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A Regra de Viagem foi inicialmente introduzida pela Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) como parte das regras de transferência de fundos sob a Lei de Sigilo Bancário dos EUA em 28 de maio de 1996. Ela exigia que as instituições financeiras passassem informações específicas para a próxima instituição em certas transmissões de fundos envolvendo mais de uma instituição.
Em 2018, o Grupo de Ação Financeira Internacional (GAFI), um órgão intergovernamental de vigilância contra a lavagem de dinheiro (ML) e financiamento do terrorismo (TF), incorporou a Regra de Viagem como parte de suas recomendações do GAFI para regular atividades financeiras envolvendo ativos virtuais.
Em 28 de outubro de 2021, o GAFI atualizou seu documento de orientação, adotado pela primeira vez em 2019 para uma abordagem baseada em riscos, para provedores de serviços de ativos virtuais e ativos virtuais. Assim, as empresas que realizam transações relacionadas a criptomoedas estão agora sujeitas à Regra de Viagem.
Tal movimento era inevitável, devido ao aumento dos casos de fraude e acusações de lavagem de dinheiro em torno das criptomoedas como Bitcoin e moedas de privacidade como Monero.
Neste guia, discutiremos tudo o que você precisa saber sobre a Regra de Viagem das Criptomoedas, como ela funciona e suas implicações para a indústria de criptomoedas.
Declarações Principais:
A Regra de Viagem das Criptomoedas foi estabelecida pela Rede de Combate a Crimes Financeiros (FinCEN) para criar um ambiente regulatório justo, reduzir os riscos de lavagem de dinheiro e financiamento ao terrorismo, e proteger a integridade do sistema financeiro global.
A Regra de Viagem das Criptomoedas requer que os provedores de serviços de ativos virtuais (VASPs) obtenham e compartilhem informações precisas do originador e do beneficiário antes ou durante uma transação. É acionado quando uma transação ultrapassa um certo limite (geralmente 1.000 USD/EUR).
A Regra de Viagem de Criptomoedas da FATF exige que as empresas de criptografia obtenham "as informações obrigatórias e precisas do originador e do beneficiário" e as repassem para outras VASPs ou instituições financeiras contrapartes antes ou durante a transação de ativos virtuais. Recomenda ainda que os países apliquem a regra para transferências superiores a 1.000 USD/EUR.
Para ter uma melhor compreensão de como a Regra de Viagem funciona, é vital obter as definições corretas conforme fornecidas pela FATF em sua orientação atualizada de 2021.
Um ativo virtual (VA) é uma representação digital de valor que pode ser comercializada, transferida ou utilizada digitalmente para fins de pagamento ou investimento.
Os VAs incluem:
Esta definição não abrange versões digitais de moedas fiduciárias, valores mobiliários ou NFTs destinados principalmente a fins de coleção, ou quaisquer outros ativos financeiros já abordados em outras partes das recomendações do GAFI.
O GAFI define um provedor de serviços de ativos virtuais (VASP) como qualquer indivíduo ou entidade não coberta em outros lugares das recomendações e como um negócio que realiza uma ou mais das seguintes atividades para ou em nome de outra pessoa:
Convertendo entre ativos virtuais e moedas fiduciárias (trocas de fiat para cripto)
Negociando entre um ou mais ativos virtuais (trocas de cripto para cripto)
Transferindo AVs de um endereço ou conta para outro
Protegendo ou gerenciando ativos virtuais ou instrumentos que permitem controle sobre eles (custodiantes de cripto)
Participando e fornecendo serviços financeiros relacionados à oferta e/ou venda de ativos virtuais de um emissor
Sob esta definição, seriam considerados VASPs os seguintes:
Bolsas de ativos virtuais (VA) (cripto/cripto ou fiduciário/cripto)
Corretoras de AV
Serviços de custódia e transferência
Alguns provedores de carteiras de AV (aqueles que hospedam carteiras ou possuem custódia sobre outros AVs, carteiras ou chaves privadas, naturais ou jurídicas)
Stablecoins e ICOs
Por outro lado, os seguintes não seriam considerados VASPs:
Mineradores individuais
Consumidores
Transações ponto a ponto
Provedores de serviços auxiliares de software
Informação pessoalmente identificável é qualquer dado que pode ser usado, sozinho ou em conjunto com outros dados, para distinguir e localizar a identidade de uma pessoa específica.
Embora a estrutura de implementação possa variar de uma jurisdição para outra, os detalhes de PII geralmente incluem:
O objetivo de fornecer definições claras dos termos acima foi esclarecer a aplicação dos padrões do GAFI às atividades de AV e os VASPs.
Esses objetivos visam criar um ambiente regulatório justo, ajudar as jurisdições a reduzir os riscos de LC/FT ligados às atividades de ativos virtuais e proteger a integridade do sistema financeiro global.
Como já discutimos, uma vez que o limite de transação definido é atingido, ele ativa a Regra de Viagem, o que significa que o VASP do remetente deve compartilhar informações de PII com o VASP do destinatário, e vice-versa.
Aqui estão os requisitos de conformidade da Regra de Viagem.
Como remetente, você precisará:
Identificar o cliente
Coletar, reter e compartilhar o PII do cliente, incluindo nome legal, número da conta e endereço
Verificar os detalhes para confirmar que o beneficiário não é um nome sancionado
Monitorar transações e relatar qualquer atividade suspeita
Como recebedor, você precisará:
Receber as informações do VASP do originador, realizar uma verificação completa das informações necessárias e manter um registro
Verificar os detalhes para confirmar que o originador não é um nome sancionado
Monitorar transações e relatar qualquer atividade suspeita
A indústria de criptomoedas adotou uma abordagem não uniforme na aplicação das recomendações do FATF. Diferentes países interpretaram e implementaram vários limiares da Travel Rule, informações do originador e do beneficiário, e datas de aplicação.
Por exemplo, Singapura começou a aplicar a Travel Rule de criptomoedas em 28 de janeiro de 2020, enquanto Coreia do Sul começou em 25 de março de 2022.
Para a maioria dos países, a Regra de Viagem é implementada com um limite de 1.000 USD/EUR. No entanto, sob a Regra de Viagem BSA, os Estados Unidos da América implementam a mesma regra com um limite de 3.000 USD.
Essa falta de uniformidade na aplicação da Regra de Viagem para criptomoedas levou a um atraso de conformidade popularmente chamado de “problema do amanhecer.” Os VASPs que aderiram às regras podem achar difícil transacionar com VASPs que ainda não aplicaram as regras, tornando a conformidade difícil de alcançar.
Não. Por enquanto, a Regra de Viagem não se aplica às transações entre um VASP e uma carteira privada ou não hospedada (também chamada de carteira auto-hospedada). Uma carteira privada não é gerida por uma instituição financeira terceira ou qualquer outra entidade regulada.
Devido à natureza das redes abertas, sem permissão e descentralizadas, como as do Bitcoin, não há maneira de um livro-razão blockchain validar a precisão dos detalhes do titular da conta ou que a conta pertence ao reivindicante.
Ao contrário dos números de contas bancárias convencionais, que contêm numerosos detalhes pessoais do titular, um endereço ou hash de Bitcoin não contém nenhum.
Além disso, contas bancárias são criadas e geridas por uma autoridade centralizada. Em contraste, endereços de ativos virtuais são criados em redes públicas, ilimitadas e não controladas por uma autoridade ou intermediário centralizado. Revelar os detalhes por trás de uma carteira privada ultrapassaria os requisitos da Travel Rule.
No entanto, há uma grande possibilidade de que isso possa mudar no futuro. Certas jurisdições estão trabalhando em regulamentos mais rigorosos de transparência de informação para certos tipos de transferências de fundos.
Em 22 de março de 2022, a Comissão de Assuntos Econômicos e Monetários (ECON) e a Comissão de Liberdades Civis, Justiça e Assuntos Internos (LIBE) do Parlamento Europeu votaram para aprovar uma emenda que requer que as autoridades relevantes sejam notificadas se alguma entidade receber um montante acima de 1.000 EUR de uma carteira não hospedada.
De 18 a 20 de maio de 2022, os Ministros das Finanças e Governadores dos Bancos Centrais do G7 se reuniram com o Fundo Monetário Internacional (FMI), o Grupo Banco Mundial, a Organização para a Cooperação e Desenvolvimento Econômico (OCDE) e o Conselho de Estabilidade Financeira (FSB). A reunião culminou em um acordo conjunto sobre a necessidade de uma implementação mais rápida da Regra de Viagem do FATF em todo o mundo e esforços mais concentrados para criar melhores políticas de transparência de informações para a indústria de criptomoedas.
Com o mundo clamando por sistemas financeiros mais transparentes e responsáveis, a cooperação entre autoridades globais relevantes e a emenda pendente, a Regra de Viagem poderia incluir a rede de carteiras privadas mais cedo do que o esperado.
Um dos maiores desafios na indústria de criptomoedas é a falta de clareza regulatória. O ambiente obscuro e subregulamentado levou a problemas com reguladores e à perda de parcerias financeiras institucionais.
Com as recomendações do FATF para VAs, os reguladores são obrigados a criar um roteiro regulatório bem pensado para os VASPs. Os marcos legais em alguns países como os Estados Unidos, Suíça e Singapura são exemplos perfeitos que mostram que um aumento na clareza regulatória pode atrair investidores mais avessos ao risco.
Devido às políticas de Conheça Seu Cliente (KYC) pouco rigorosas da indústria DeFi, as empresas de criptomoedas têm sido há muito tempo excluídas do acesso aos serviços bancários tradicionais. Investidores de criptomoedas frequentemente investem enormes quantidades de tempo convencendo seus bancos a abrir uma conta para eles.
A Regra de Viagem aplica as mesmas regras que os bancos precisam seguir para VASPs para reduzir o risco empresarial associado às criptomoedas. Além disso, o processo de due diligence de VASP contrapartida melhora a qualidade das políticas KYC e de combate à lavagem de dinheiro (AML) que podem abrir a indústria de criptomoedas para o ecossistema financeiro convencional.
A conformidade oferece maior acesso aos sistemas de pagamento locais em todo o mundo. Isso não só melhora a adoção de criptomoedas, mas também abre inovações no espaço DeFi.
A falta de uniformidade na implementação da Regra de Viagem em várias jurisdições traz o "Desafio Sunrise".
VASPs em conformidade podem achar desafiador conduzir negócios com outros VASPs que ainda não estabeleceram uma estrutura de conformidade, levando à perda direta de negócios e parcerias potencialmente lucrativas.
A indústria de criptomoedas prospera com a própria natureza da privacidade, segurança e proteção de todas as suas transações. Existem preocupações de que, uma vez que os VASPs compartilhem as informações pessoais de seus clientes, segundo recomendações da FATF, os dados possam ser minerados, reutilizados ou hackeados.
Embora existam protocolos da Travel Rule que utilizam criptografia e troca de dados unidirecional para minimizar ameaças à segurança, permanecem incertezas em torno das armadilhas legais que a regra traz.
Implementar a Travel Rule pode exigir que as VASPs mudem várias funcionalidades do sistema que formam o núcleo de seus negócios. Essas podem incluir alterações no back-end e modificações nas telas de UX voltadas para o cliente e APIs.
Além disso, muitas VASPs podem ter que implementar a regra do zero, usando soluções disponíveis para cumprir os novos requisitos de KYC para trocas de cripto-para-cripto, o que acumula mais custos para o negócio.
A Travel Rule da FATF busca inibir criminosos, terroristas e indivíduos sancionados de usar transferências eletrônicas para mover dinheiro de forma ilícita. Embora forneça inúmeros benefícios, incluindo o combate à lavagem de dinheiro para um sistema financeiro global mais seguro, vem com diversos desafios.
Avançando, é provável que as VASPs utilizem várias soluções tecnológicas para diminuir as ineficiências associadas à regra e alcançar padrões de conformidade de alta qualidade para uma melhor e duradoura lucratividade para a comunidade cripto.
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