Podstawy finansów osobistych 101: Jak dobrze je znasz?

Planowanie konkretnych celów finansowych może umożliwić osobom przejęcie kontroli nad swoim życiem finansowym bez polegania na innych. Zarządzanie finansami osobistymi to niezaprzeczalnie fundamentalna umiejętność życiowa, której potrzebujemy, aby dobrze zrozumieć, ale rozpoczęcie działalności może być wyzwaniem. I oczywiście wszyscy pragniemy niezależności finansowej, ale czy właściwie to zrobimy? 

W tym artykule przeanalizujemy wszystko, od planowania finansowego i budżetowania po strategie i zarządzanie zadłużeniem. Dzięki temu będziesz w stanie opracować plan wolności finansowej.

Kluczowe wnioski:

• Niezależność finansowa pozwala nam przejąć kontrolę nad naszym życiem finansowym poprzez dokonywanie mądrych wyborów finansowych poprzez efektywną alokację funduszy i dywersyfikację inwestycji.

• Sześć podstawowych osobistych elementów finansowych to budżetowanie, opodatkowanie, planowanie kredytów, ochrona ubezpieczeniowa, zarządzanie zadłużeniem i inwestycje.

• Odpowiednie zarządzanie ryzykiem pomaga złagodzić niepowodzenia finansowe i zapewnia spokój ducha.

Czym są finanse osobiste?

Finanse osobiste obejmują zarządzanie finansami portfela danej osoby, aby osiągnąć pożądany cel niezależności finansowej. Osoby fizyczne mogą dążyć do wolności finansowej poprzez strategiczne planowanie finansowe, oszczędzanie, inwestowanie, budżetowanie i zarządzanie długiem. Te cele finansowe mogą obejmować planowanie krótko- lub długoterminowe, w zależności od wizji i postępów danej osoby.

Osoby wolne od środków finansowych zazwyczaj koncentrują się na umiejętności finansowej, aby osiągnąć sukces w dywersyfikacji inwestycji i planowaniu budżetu. Odpowiednie zrozumienie odpowiedzialnego zarządzania długiem i strategii w celu konsekwentnego budowania majątku pomaga osobom osiągnąć ich aspiracje finansowe. 

Chociaż nie ma formuł ani idealnych metod przyspieszania zamożności, dobrze ustrukturyzowane finanse osobiste zazwyczaj obejmują następujące elementy.

• Budżetowanie: Porcjowanie dochodów z dziennych wydatków, oszczędności, inwestycji, spłaty zadłużenia, samodzielnej aktualizacji i funduszu awaryjnego.

• Inwestowanie: Rosnące bogactwo dzięki pasywnemu dochodowi i zróżnicowanym strumieniom dochodów.

• Planowanie podatkowe: Zarządzanie podatkami poprzez znajomość przepisów, potrąceń i kredytów.

• Ubezpieczenie : Ocena i inwestowanie w polisy objęte ubezpieczeniem, które chronią przed zagrożeniami dla zdrowia i życia.

• Planowanie kredytów: Maksymalizacja korzyści płynących z kart kredytowych jako mnożnik majątku.

• Zarządzanie zadłużeniem: Realistyczne ocenianie zadłużenia poprzez konsolidację i odpowiedzialne zarządzanie zadłużeniem w celu spłaty i refinansowania.

• Wyznaczanie celów finansowych: Posiadanie długofalowych lub krótkoterminowych celów finansowych i wizji zachowania dyscypliny w stosunku do swoich celów.

Na przykład najwyższej klasy guru finansowego, takiego jak Benjamin Graham i Warren Buffett, w dużej mierze polegał na wartości inwestycji — a Robert Kiyosaki sbankrutował całą branżę na swojej podstawowej filozofii tworzenia pasywnych strumieni dochodu inwestycyjnego, rozwijając je do momentu, gdy inwestor nie będzie już musiał pracować. Eksperci ci wierzą w zdyscyplinowany i dobrze zaplanowany plan finansowy jako krok do sukcesu.

Jednym z największych błędnych przekonań na temat odgrywania aktywnej roli w finansach osobistych jest to, że wymaga to całkowicie rezygnacji lub zmiany swojego stylu życia. W rzeczywistości finanse osobiste poszukują równowagi między osiąganiem realistycznych celów a cieszeniem się życiem poprzez samomotywację.

Finanse osobiste a wyznaczanie celów: Korelacja

Finanse osobiste i wyznaczanie celów są ściśle powiązane, ponieważ poszczególne osoby muszą dostosować swoje zasoby finansowe do swoich celów. Jasno zdefiniowane cele napędzają finanse we właściwym kierunku. Poniższa sekcja ilustruje wzajemne powiązania tych planów w celu osiągnięcia sukcesu.

Finanse osobiste wspierają realizację celów

Dobra podstawa finansowa pomaga osobom stworzyć mapę drogową swoich celów i dać im motywację i kierunek do efektywnego przydzielania swoich zasobów finansowych. Określone cele obejmują kupno domu w krótkim czasie realizacji lub wygodną emeryturę w celu planowania długoterminowego.

Po zdefiniowaniu tych celów możesz pomóc w zarządzaniu dochodami, wydatkami i inwestycjami w celu zebrania funduszy. Na przykład kupno domu wymaga oceny gotowości finansowej poprzez uwzględnienie dochodu, oszczędności, wyniku kredytowego i stosunku zadłużenia do dochodu, co z kolei pomaga określić, ile możesz sobie pozwolić na zaliczkę, miesięczne spłaty kredytów hipotecznych i powiązane koszty, takie jak podatki od nieruchomości i ubezpieczenie. Po tych samoocenach finansowych możesz zawęzić opcje, aby skupić się na właściwościach, które odpowiadają Twoim preferencjom.

Aby osiągnąć cel finansowy, osoba musi ocenić, czy jej obecne podejście przynosi pożądane wyniki i odpowiednio dostosować swoje strategie. Ten proces oceny pomaga osobom pozostać na dobrej drodze, wprowadzić niezbędne modyfikacje i utrzymać dyscyplinę finansową.

Idealna realizacja polega na ponownym przejrzeniu i dopracowaniu celów w oparciu o realia finansowe. Czynniki takie jak zmiany dochodów, nieoczekiwane zmiany lub priorytety mogą mieć wpływ na istniejące cele. W takich przypadkach może być konieczne dostosowanie planów w celu dostosowania ich do obecnej sytuacji finansowej i poprawienia strategii finansowania.

Dlaczego ważne jest aktualizowanie swoich finansów?

Brak zarządzania finansami może prowadzić do nadmiernych wydatków i zadłużenia. Dlatego też świadomość finansowa jest niezbędna, aby zapewnić Ci przegląd sytuacji finansowej i podejmować świadome decyzje.

Na przykład efektywne budżetowanie pomaga utrzymać realistyczny budżet i umożliwia alokację zasobów w oparciu o cele i priorytety. Sprawdzanie swoich finansów oznacza, że regularnie je aktualizujesz, aby przygotować się na sytuacje awaryjne. Pozwala to na utrzymanie funduszu awaryjnego z płynnymi aktywami w celu pokrycia nieoczekiwanych wydatków.

Dobre planowanie finansowe powinno również obejmować skuteczne plany inwestycyjne i emerytalne. Pozwala to nie tylko na bardziej strategiczną weryfikację portfela inwestycyjnego, ale także na ocenę ogólnych wyników portfela w celu dokonania korekt na podstawie bieżących postępów finansowych.

Aktualizowanie finansów ma również kluczowe znaczenie dla skutecznego planowania podatkowego. Pomaga przede wszystkim uzyskać ulgi podatkowe i zmaksymalizować potrącenia, kredyty i efektywność podatkową – co z kolei minimalizuje odpowiedzialność podatkową i potencjalnie zwiększa zwroty podatków.

Jak uporządkować swoje osobiste finanse

Wszyscy wiemy już, jak ważne mogą być finanse osobiste, ale pozostaje pytanie: Jak dokładnie sprawdzamy nasze własne osobiste finanse?

Budżetowanie

Zbuduj system budżetowy, który pomoże Ci ocenić wydatki, oszczędności i spłatę zadłużenia. 

Podstawowa idea budżetowania powinna pomóc w sformułowaniu idealnego nawyku wydatków. Na początek należy rozważyć podejście budżetowe 50-30-20, w ramach którego 50% dochodu powinno być przeznaczone na potrzeby dzienne, takie jak żywność, media, artykuły spożywcze i zakwaterowanie. Kolejne 30% powinno przeznaczyć na nieistotności, na które możesz sobie pozwolić, takie jak ulepszenia garderoby, rozrywka i inne. Pozostałe 20% powinno służyć spłaceniu długów i oszczędności.

Jeśli wolisz sztywny system, rozważ narzędzie kontroli budżetu, aby porównać swoje nawyki związane z wydatkami i oszczędnościami. Pomaga śledzić każdy wydany dolar, zapewniając pełny obraz miesięcznych wydatków.

Oto kilka bezpłatnych narzędzi do budżetowania:

• Najlepszy darmowy arkusz kalkulacyjny dla każdego: Arkusze Google

• Najlepsza ogólna bezpłatna aplikacja do budżetowania: Mintuj

• Najlepsza bezpłatna aplikacja do budżetowania dla początkujących: Dobrybudżet ®

• Najlepsza bezpłatna aplikacja do budżetowania pośredniego dla inwestorów: Wzmocnienie

Spłata długu

Spłata zadłużenia może przyczynić się do pozytywnego wpływu na Twoje samopoczucie finansowe. Możesz osiągnąć lepszy przepływ środków pieniężnych, uwalniając większą miesięczną płynność inwestycji i oszczędności. Co do zasady, zawsze ustalaj priorytety zadłużenia przed wydaniem pieniędzy na rozrywkę, głównie w celu zwiększenia wyników kredytowych poprzez wykazanie odpowiedzialnego zachowania finansowego. 

Kiedy Twoje długi są spłacane na czas, unikasz opłat odsetkowych, co oznacza, że oszczędzasz pieniądze na inne inwestycje – pieniądze, które w przeciwnym razie zostałyby wykorzystane na opłaty za zwłokę.

Ponadto, gdy nie masz zadłużenia, masz zazwyczaj prawo do lepszych stóp procentowych na pożyczkach mieszkaniowych i do lepszego ustalania priorytetów dla przetwarzania pożyczek. Spłata zadłużenia oznacza, że będziesz cieszyć się poczuciem wolności finansowej, zamiast być związanym zobowiązaniami zadłużeniowymi. To z kolei pozwala realizować długoterminowe cele finansowe przy mniejszej liczbie zmartwień.

Wiedza, jakiego rodzaju długi należy traktować priorytetowo, może mieć znaczenie. Poniżej znajduje się ogólny przegląd rodzajów zadłużenia, które należy nadać priorytet.

• Długi o wysokim oprocentowaniu: Zacznij od walki z zadłużeniem z najwyższymi stopami procentowymi, ponieważ w dłuższej perspektywie kosztują one więcej. Zazwyczaj zadłużenie karty kredytowej należy do tej kategorii. Karty kredytowe często mają wysokie stopy procentowe, więc spłacenie sald z najwyższymi stopami procentowymi może zaoszczędzić pieniądze na opłatach odsetkowych.

• Długi konsumenckie bez udziału własnego: Ustal priorytety dla długów, które nie podlegają odliczeniu od podatku i które zapewniają długoterminowe korzyści finansowe. Przykłady obejmują pożyczki osobiste, pożyczki w dniu wypłaty i pożyczki samochodowe. Spłata tych długów wcześnie może uwolnić więcej przepływów pieniężnych dla innych celów finansowych.

• Długi bez zabezpieczenia: W zależności od pożyczonej kwoty zadłużenie to powinno zostać rozwiązane niezwłocznie, ponieważ może to wpłynąć na Twoją ocenę kredytową. Kredyty osobiste mogą należeć do tej kategorii i mogą występować jako pożyczki awaryjne, takie jak rachunki medyczne lub naprawy samochodów. Nagromadzenie tych nieoczekiwanych wydatków może w dłuższej perspektywie obciążać codzienne wydatki, jeśli nie zostaną one prawidłowo pokryte.

Uwaga: Konkretne zlecenie spłaty zadłużenia może się różnić w zależności od indywidualnych okoliczności.

Dywersyfikacja strumienia dochodów

Dobrze zaplanowane finanse osobiste obejmują dywersyfikację dochodów. Niezależnie od Twoich idealnych osobistych celów finansowych, poleganie tylko na jednym źródle dochodów nie jest możliwe do przejścia na emeryturę. Wraz ze wzrostem inflacji długoterminowy cel oszczędnościowy może pomóc zmniejszyć ryzyko finansowe i potencjalnie zwiększyć ogólną stabilność finansową. Poza tym im młodszy jesteś, gdy zaczynasz inwestować, tym więcej skorzystasz na mieszaniu odsetek, niezależnie od kwoty, od której zaczynasz.

Inwestycje można podzielić na wiele źródeł, w tym następujące.

• Akcje i obligacje: Inwestowanie w fundusze notowane na giełdzie (ETF) pozwala na udział we własności spółek notowanych na giełdzie. Podczas gdy akcje wypłacane z dywidendy zapewniają regularny strumień dochodów, inwestowanie w mieszankę publicznych lub prywatnych obligacji o różnych dojrzałościach może również zwiększyć stabilność dochodów. Na przykład fundusze prospektywne, takie jak BlackRock Bitcoin ETF, mogą zapewnić inwestorom bezpośrednią ekspozycję i rościć sobie rzeczywiste Bitcoiny zamiast pochodnych Bitcoinów.

• Usługi kredytowe: Zarabiaj odsetki, pożyczając pieniądze osobom fizycznym lub małym firmom. Na przykład kredyty Bybit pozwalają na uzyskanie rentowności o wysokim oprocentowaniu za każdym razem, gdy pożyczasz swoje aktywa na platformie.

• Możliwości inwestycyjne kryptowalut: Inwestycje alternatywne, takie jak kryptowaluty, oferują dywersyfikację i możliwość wyższych zysków niż tradycyjne aktywa.

• Fundusze wzajemne: Oznacza to, że inwestorzy zbierają pulę pieniędzy, aby inwestować w zdywersyfikowany portfel akcji lub obligacji.

• Przygody w biznesie bocznym: Dążenie do przedsiębiorczości to kolejny sposób na dywersyfikację źródeł dochodów. Obejmuje to stanowiska freelancingowe, doradztwo i firmy internetowe, które generują dodatkowe dochody.

Dowiedz się więcej: Jak zarabiać pasywne dochody na krypcie z Bybit

Podatki

Jesteśmy zobowiązani do płacenia podatków od naszych dochodów lub inwestycji. Podstawową koncepcją jest to, że im więcej zarabiasz, tym więcej zapłacisz podatków. Znajomość dochodu netto po opodatkowaniu może pomóc Ci opracować bardziej strategiczny plan emerytalny.

Na początek skorzystanie z potrąceń w celu zminimalizowania dochodu podlegającego opodatkowaniu może znacznie zmniejszyć kwotę należnych podatków. Oto kilka strategii, które możesz rozważyć.

• Rachunki z ulgą podatkową: Rozważ 401(k), IRA lub konto oszczędnościowe na zdrowie (HSA), aby cieszyć się lepszymi potrąceniami podatkowymi i potencjalnie wypłatami bezcłowymi na emeryturę.

• Poznaj swoje wydatki z tytułu udziału własnego: Odsetki od kredytów hipotecznych, podatki od nieruchomości, podatki stanowe i lokalne, wydatki na edukację, ulgi rodzinne, wydatki biznesowe, wydatki medyczne i datki na cele charytatywne są zazwyczaj uprawnione do odliczeń podatkowych. Należy pamiętać, że aby można było ubiegać się o te potrącenia, potrzebna jest odpowiednia dokumentacja.

• Inwestuj w efektywne podatkowo inwestycje: Efektywne podatkowo fundusze powiernicze są idealne do zmniejszenia zobowiązań podatkowych, natomiast obligacje skarbowe i oszczędnościowe są również uprawnione do zwolnienia z podatku dochodowego na poziomie stanowym i lokalnym.

• Zyski i straty kapitałowe: Większość inwestycji podlega podatkom. Rozważenie sprzedaży aktywów, które straciły na wartości, może pomóc zrekompensować zyski kapitałowe i potencjalnie zmniejszyć całkowity dochód podlegający opodatkowaniu.

• Czas dochodu i potrąceń: W zależności od sytuacji finansowej korzystne może być strategiczne ustalenie czasu otrzymania dochodu i opłacenia kosztów udziału własnego. Na przykład odroczenie dochodu lub zwiększenie wydatków z tytułu udziału własnego w bieżącym roku może pomóc zmniejszyć odpowiedzialność podatkową, jeśli przewidujesz wyższy dochód w następnym roku.

Dowiedz się więcej: Najlepsze kryptowaluty IRA dla planów emerytalnych

Pamiętaj, że maksymalizację dochodu z podatków należy zawsze przeprowadzać zgodnie z prawem podatkowym. Zalecamy skonsultowanie się z wykwalifikowanym doradcą podatkowym, który może udzielić spersonalizowanej porady i pomóc w poruszaniu się po złożoności kodu podatkowego w Twoim regionie.

Poruszanie się po typowych wyzwaniach finansowych

Ustalenie własnych finansów może być wyzwaniem w ciągle zmieniającym się krajobrazie gospodarczym. Poniżej przedstawiono kilka praktyk, które pomogą Ci spełnić te wymagania.

Zarządzanie stresem finansowym

Kluczem do zarządzania stresem w finansach osobistych jest zrozumienie zasad ustalania priorytetów finansowych, budżetowania kosztów i stratyfikacji podatkowej.

Zacznij od jasnego zrozumienia swojej sytuacji finansowej dzięki przeglądowi swoich dochodów, wydatków, zadłużenia i oszczędności. Śledź swoje wydatki, korzystając z budżetu i zidentyfikuj obszary, w których możesz dokonać korekt, aby poprawić swoje finanse. 

Zwiększ swoją motywację poprzez systematyczne rozwiązywanie problemów z spłatą zadłużenia, niezależnie od tego, czy najpierw spłacasz zadłużenie o wysokim oprocentowaniu, czy mniejsze. Niezależnie od wybranych planów, trzymanie się ich może pomóc złagodzić sytuację i dać poczucie postępu.

Nie jest wstyd zwracać się o profesjonalną pomoc – czy to doradca finansowy, doradca czy terapeuta, który może pomóc Ci w strategicznym zarządzaniu finansami. Zamiast wytrwać w sytuacjach, nad którymi nie masz kontroli, spróbuj podjąć małe kroki, aby skoncentrować się na decyzjach finansowych, które mogą pozytywnie wpłynąć na Twoją sytuację finansową.

Bądź na bieżąco i kontynuuj edukację finansową

Zarządzanie finansami wymaga zaangażowania. Chociaż znajomość zagadnień finansowych nie jest powszechnym tematem w systemie edukacyjnym, powinno tak być i wymaga zaangażowania, aby poszerzyć naszą wiedzę. Na szczęście wszystko, co musisz wiedzieć, jest dostępne online niemal bezpłatnie.

Blogi finansowe

Czytanie osobistych blogów finansowych to świetny sposób na śledzenie swoich finansów. Wiele gurusów finansowych oferuje bezpłatne raporty kredytowe i lekcje związane z Twoimi codziennymi trudnościami finansowymi. Te blogi ogólnie poruszają tematy napotykane przez ogół społeczeństwa, dając Ci pojęcie, jak je rozwiązać realistycznie.

Osobiste zajęcia finansowe online

Kursy finansowe zazwyczaj obejmują tematy takie jak akcje, obligacje, fundusze i alternatywne inwestycje (w zależności od poziomu umiejętności finansowej), które pomogą Ci opanować sztukę planowania finansowego. Kursy te zazwyczaj trwają od 10 tygodni do roku. Ewentualnie istnieją konkretne kursy, które uczą Cię, jak zmaksymalizować swoje oszczędności emerytalne, jakie rodzaje ubezpieczeń wybrać oraz wskazówki i porady, aby zwiększyć przepływ gotówki.

W zależności od tolerancji ryzyka i stylu życia emerytalnego, którego chcesz, istnieją również kursy, które pomogą Ci zrekonstruować swoje nawyki zakupowe. Ostatecznie powinieneś być w stanie zidentyfikować pożądane ubezpieczenie samochodowe i na życie, oszczędzać pieniądze i opłacać rachunki w odpowiednim czasie bez uszczerbku dla swojego stylu życia.

Podcasty

Mnóstwo podcastów dotyczących finansów osobistych w popularnych mediach obejmuje wszystko, co musisz wiedzieć o zarządzaniu swoimi pieniędzmi. Podcasty są bardzo dostępne podczas dojazdów do pracy, załatwiania spraw, a nawet przygotowywania się do łóżka. Jeśli wizualny nie jest Twoim preferowanym stylem uczenia się, podcasty są świetną alternatywą, ponieważ zazwyczaj oferują bardziej angażujący i konwersacyjny format nauczania.

Czy należy nadać priorytet rosnącym pieniądzom, czy spłacaniu długów?

Podjęcie decyzji o nadaniu priorytetów rosnącym pieniądzom lub spłacie zadłużenia zależy w dużym stopniu od Twojej sytuacji finansowej i celów. Niektórzy wolą skupić się na zarabianiu, aby zwiększyć wartość netto, lub skupić się na planowaniu emerytalnym, podczas gdy inni wolą spłacać swoje długi. Bez względu na te sekwencje, każda z nich wciąż zmierza w kierunku wolności finansowej.

Scenariusz 1: Krótkoterminowe cele finansowe

Krótkoterminowe cele finansowe zazwyczaj obejmują mniej niż rok, koncentrując się na konkretnych celach, które chcesz wkrótce osiągnąć. Cele te są zazwyczaj jasno zdefiniowane, wymierne i osiągalne w ramach ograniczeń czasowych. Mogą one na przykład obejmować zebranie funduszy na wypadek sytuacji kryzysowej w ciągu najbliższych trzech do sześciu miesięcy lub ustalenie krótkoterminowego planu spłaty zaległych pożyczek o wysokim oprocentowaniu w celu zmniejszenia obciążenia opłatami odsetkowymi.

Scenariusz 2: Długoterminowe cele finansowe

Długoterminowe cele finansowe zazwyczaj obejmują cele, które chcesz osiągnąć w dłuższym okresie, często obejmujące kilka lat lub nawet dekady. Długoterminowe cele finansowe wymagają cierpliwości, spójności i okresowej ponownej oceny, którą możesz osiągnąć, dzieląc swoje cele na mniejsze kamienie milowe i regularnie monitorując swoje postępy. Od czasu do czasu konieczna jest korekta celu.

Na przykład długoterminowym celem finansowym może być posiadanie zrównoważonego programu emerytalnego bez uszczerbku dla Twojego obecnego stylu życia. Ewentualnie bycie właścicielem domów wymaga poprawy swojej zdolności kredytowej, aby kwalifikować się do hipoteki. Każdy z tych długoterminowych celów wymaga cierpliwości i spójności.

Konkluzja

Bezpieczeństwo finansowe zapewnia Ci komfort, z pokryciem miesięcznych wydatków i bez obaw o powrót do zdrowia po porażkach finansowych. Podjęcie kroku w równoważeniu liczb na koncie bankowym jest istotną cechą strategicznego zarządzania pieniędzmi. Chociaż każdy ma inne cele finansowe, posiadanie dobrze objętego ubezpieczenia zdrowotnego, dobrze ustrukturyzowana historia kredytowa i miesięczne dochody są świetnym krokiem do wolności finansowej. Nie ma wątpliwości, że zarządzanie osobistymi finansami może być trudnym zadaniem, ale po prostu podjęcie inicjatywy w celu poprawy swojej wiedzy finansowej może skutkować pozytywnymi wynikami w dłuższej perspektywie.

Wymieniliśmy i omówiliśmy niektóre z najlepszych praktyk, aby rozpocząć osobiste planowanie finansowe. Jednak nie ma żadnych gwarancji w domenie finansowej. Zawsze dokonuj analizy due diligence, jeśli chodzi o inwestycje i oszczędzanie pieniędzy. Przed dokonaniem jakiejkolwiek inwestycji lub dostosowaniem planów finansowych zalecamy skorzystanie z pomocy profesjonalnego doradcy.

#Bybit #TheCryptoArk