个人理财基础知识 101：您对它们的了解程度如何？

制定具体的财务目标可以使个人无需依赖他人即可掌控自己的财务生活。毫无疑问，个人理财管理是我们需要掌握的基本生活技能，但入门可能具有挑战性。当然，我们都渴望实现财务独立，但我们是否正确？ 

在本文中，我们将探讨从财务规划和预算到策略制定和债务管理等各个方面。最后，您可以制定财务自由计划。

关键要点：

• 财务独立性使我们能够通过高效分配资金和实现投资多元化，做出明智的财务选择，从而掌控自己的金融生活。

• 六大核心个人财务要素包括预算、税务、信贷规划、保险覆盖、债务管理和投资。

• 充分的风险管理有助于缓解财务挫折，让您安心无忧。

什么是个人理财？

个人理财包括个人投资组合的财务管理，以实现其期望的财务独立性目标。个人可通过战略理财规划、储蓄、投资、预算和债务管理实现财务自由。这些财务目标可能涉及短期或长期规划，具体取决于个人的愿景和进度。

经济自由的个人通常专注于金融知识，在投资多元化和预算规划方面表现出色。对负责任地管理债务和制定理财策略的把握始终有助于个人实现财务抱负。 

虽然目前还没有加速理财的公式或完美方法，但策略合理的个人理财通常包含以下要素。

• 预算编制：每日支出、储蓄、投资、偿还债务、自我升级和应急资金等部分收益。

• 投资：被动收入和多元化收入流，助力财富增长。

• 税务规划：通过熟悉法律、扣减和抵扣来管理税务。

• 保险：评估并投资承保范围的保单，保护您免受健康和生命风险。

• 信用规划：将信用卡福利最大化为财富倍数。

• 债务管理：以负责任的态度整合和管理债务，实现债务评估，实现偿还和再融资。

• 财务目标设定：拥有长期或短期财务目标，并希望对自己的目标保持自律。

例如，Benjamin Graham 和 Warren Buffett 等顶级金融大师在很大程度上依赖于投资价值，Robert Kiyosaki 将整个行业建立在创建被动投资收入流的基本理念之上，不断增长，直到投资者不再需要工作。这些专家认为，精心规划的严格财务计划是迈向成功的基石。

关于在个人理财中发挥积极作用的最大误解之一是，它需要完全放弃或改变自己的生活方式。实际上，个人理财在实现现实目标与通过自我激励享受生活之间寻求平衡。

个人理财与目标设定：相关性

个人理财与目标设定密切相关，因为个人需要使自己的财务资源与目标保持一致。明确的目标将推动个人财务状况朝着正确的方向发展。下一节说明了为取得成功，这些计划的相互关系。

个人理财支持实现目标

良好的财务基础有助于个人创建目标路线图，并激励和指导他们有效分配财务资源。既定目标包括在较短的周转时间内买房，或轻松退休进行长期规划。

定义这些目标后，它可以帮助您管理收入、费用和投资，从而筹集资金。例如，买房需要您考虑您的收入、储蓄、信用评分和债本盈亏比例，评估您的财务状况，进而确定您可以支付多少首付、每月抵押贷款还款以及房产税和保险等相关费用。完成财务自我评估后，您可以缩小期权范围，专注于适合自己偏好的房产。

为实现财务目标，个人必须评估其当前方法是否产生预期结果，并相应地调整策略。此评估流程可帮助个人保持正轨、进行必要修改并维持财务纪律。

理想的执行方式包括根据自己的财务状况重新审视和完善目标。收入变化、意外变化或优先事项等因素会影响现有目标。在这种情况下，您可能需要根据当前的财务状况调整计划，并修改您的融资策略。

为什么更新您的财务状况很重要？

未能管理您的财务状况可能会导致超支和债务。因此，财务意识对于您了解财务状况和做出明智决策至关重要。

例如，有效的预算有助于您保持真实的预算，并允许您根据目标和优先事项分配资源。查看财务状况意味着您需要定期更新，以便为紧急情况做好准备。这样，您就可以使用流动资产持有应急资金，以支付意外费用。

良好的理财规划还应包括有效的投资和退休计划。它不仅能够让您更有策略地审核投资组合，还能帮助您评估投资组合的整体表现，以便根据当前财务状况进行调整。

及时更新财务状况对有效税务规划也至关重要。它主要帮助您获得减税，最大限度地提高抵扣、抵免和税务效率，从而最大限度地减少您的纳税义务，并可能增加您的退税。

如何获得个人理财

到目前为止，我们都知道个人理财的重要性，但问题仍然存在：如何了解自己的个人理财？

预算

建立预算体系，帮助您评估支出、储蓄和还款情况。 

预算的核心理念应该有助于您养成理想的支出习惯。首先，考虑采用 50-30-20 预算法，其中 50% 的收入应分配给食品、公用事业、杂货和住宿等日常必需品。再增加 30% 应分配给您可以花钱的必需品，例如衣橱升级、娱乐等。剩余的 20% 应用于偿还债务和储蓄。

如果您更喜欢严格的系统，不妨考虑使用预算检查工具来比较您的支出和储蓄习惯。它可帮助您追踪每笔支出，让您全面了解每月费用。

以下是一些免费的预算工具：

• 适合任何人的免费电子表格：Google 表单

• 最佳整体免费预算 App：铸造

• 面向初学者的最佳免费预算工具 App：Goodbudget®

• 为投资者准备的最佳免费中间预算 App：赋权

偿还债务

偿还债务会对您的财务状况产生积极影响。当您释放更多每月投资流动性和储蓄时，您可以实现更高的现金流。根据经验，在将资金用于娱乐活动之前，请务必优先考虑债务，主要是为了通过展现负责任的金融行为来提高您的信用评分。 

当您的债务按时偿还时，您可以避免利息费用，这意味着您可以为其他投资节省资金 - 否则将用于延迟支付费用的资金。

此外，当您没有债务时，您通常有权获得更高的住房贷款利率，并获得更好的贷款处理优先级。偿还债务意味着您将享受财务自由，而不是被债务束缚。这反过来又让您能够轻松实现长期财务目标。

了解优先考虑的债务类型可能会有所影响。下面概述了需要优先处理的债务类型。

• 高息债券：首先，以最高利率处理债务，因为从长远来看，债务成本更高。通常，信用卡债务属于这一类别。信用卡通常具有高利率，因此首先以最高利率偿还余额可以节省利息费用。

• 不可抵扣的消费者债务：优先考虑无法抵扣税项且能够带来长期经济收益的债务。例如个人借贷、发薪日借贷和汽车借贷。提前偿还这些债务，可以释放更多现金流，实现其他财务目标。

• 非抵押债务：根据借贷金额，这些债务应及时处理，因为它们可能会影响您的信用评分。个人借贷可能属于这一类别，并可能显示为紧急借贷，例如医疗账单或汽车维修。从长远来看，这些意外费用的积累可能会给您的日常支出带来负担，如果这些费用处理不当的话。

注：具体还款顺序可能因具体情况而异。

实现收益流多元化

精心规划的个人理财包括收入多元化。无论您的理想个人理财目标如何，仅依赖一个收入来源都无法退休。随着通胀率上升，长期储蓄目标有助于降低金融风险，并有可能提高整体金融稳定性。此外，您开始投资时越年轻，从复利中获益越多，无论您从多少金额开始。

投资可分为多个来源，包括以下内容。

• 股票和债券：投资交易所交易基金 （ETF），即可参与上市公司的所有权。支付股息的股票为您提供定期收益流，同时投资各种到期日的公共或私人债券，也可以提高您的收益稳定性。例如，BlackRock 比特币 ETF 等潜在基金可以为投资者提供直接敞口和实际比特币索赔，而不是比特币衍生品。

• 借贷服务：向个人或小型企业借贷，赚取利息收益。例如，Bybit 余币支持您在平台借入资产时赚取高息收益。

• 加密货币投资机会：加密货币等另类投资具有多元化的特点，与传统资产相比，其收益可能更高。

• 共同基金：这涉及到投资者筹集资金，投资多元化的股票或债券投资组合。

• 边商之旅：追求创业是实现收入多元化的另一种方式。其中包括自由职业、咨询和在线业务，以创造额外收益。

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税费

我们有义务为收益或投资缴纳税款。基本概念是赚取的收益越多，支付的税费越多。了解您的税后净收益可以帮助您制定更具战略性的退休计划。

首先，利用扣除额将应税收入降至最低，可以大幅减少所欠税款。下面是一些您可以考虑的策略。

• 税收优惠账户：考虑使用 401（k）、IRA 或健康储蓄账户 （HSA），享受更优的税收抵扣和潜在的退税提币。

• 了解您的自付费用：抵押贷款利息、财产税、州和地方税、教育费用、家庭救济、业务费用、医疗费用和慈善捐款通常有权享受减税。 请注意，您需要提供适当的文件，才能领取这些抵扣。

• 投资节税投资：节税型共同基金是降低纳税义务的理想选择，而资金和储蓄债券也可享受州和地方所得税豁免。

• 资本盈亏：大多数投资均需缴纳税费。考虑出售价值下跌的资产，有助于抵消资本收益，并可能降低您的应税总收入。

• 收入和抵扣时间：根据您的财务状况，策略性地计算收入的领取时间和可抵扣费用的支付时间可能会有所帮助。例如，如果您预计下一年的收入会更高，则将收入递延或可抵扣费用加速到当年将有助于降低您的纳税义务。

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请记住，在税法合规范围内始终要实现税收收益最大化。我们强烈建议您咨询符合条件的税务专业人士，该专业人士可提供个性化建议，帮助您应对当地税务代码的复杂性。

应对常见的财务挑战

在瞬息万变的经济形势下，了解个人财务状况可能会面临挑战。下面是帮助您满足这些要求的一些做法。

管理财务压力

管理个人理财压力的关键在于理解财务优先化、成本预算和税务分层的原则。

首先，清晰了解您的财务状况，并查看您的收入、支出、债务和储蓄。使用预算跟踪您的费用，确定您可以调整的领域，以改善财务状况。 

无论是偿还高息还是小额债务，都能系统地偿还债务，提升您的动力。无论您选择哪种计划，坚持这些计划都有助于缓解这种情况，让您有一种进步感。

无论是财务顾问、咨询师还是治疗师，都能指导您进行财务策略管理，获得专业帮助也就不足为奇了。与其坚持不懈地应对无法控制的情况，不如试着采取小步骤专注于可能对财务状况产生积极影响的财务决策。

随时掌握最新资讯，继续个人金融教育

理财管理需要投入。虽然金融知识不是教育体系中的常见话题，但应该是这样，需要投入精力来提升我们的知识。幸运的是，您需要了解的一切信息几乎免费上线。

金融博客

阅读个人金融博客是保持财务状况正常的好方法。众多理财达人提供免费的信用报告和与日常理财斗争相关的经验教训。这些博客通常涵盖公众遇到的主题，让您了解如何切实解决这些问题。

在线个人理财课程

金融课程通常涵盖股票、债券、基金和另类投资（具体取决于您的金融知识水平）等主题，可帮助您掌握理财规划的艺术。这些课程通常为期 10 周到 1 年不等。此外，还有一些特定课程，教您如何最大限度地提高退休储蓄，选择哪种保险，以及增加现金流的技巧和技巧。

根据您的风险承受能力和退休生活方式，还有一些课程可以帮助您重新调整消费习惯。最终，您应该能够识别所需的汽车和人寿保险，节省资金并及时支付账单，而不会影响您的生活方式。

播客

主流媒体上播放了大量个人理财播客，涵盖了您需要了解的理财知识。下班、跑腿甚至准备睡觉时，您都可以轻松访问播客。如果视觉不是您喜欢的学习风格，播客是一个不错的选择，因为它们通常提供更具吸引力和对话性的教学形式。

您应该优先考虑增加资金还是偿还债务？

决定是优先增加资金还是偿还债务，这在很大程度上取决于您的财务状况和目标。有些人更倾向于专注于赚钱来增加净值，或专注于退休计划，而另一些人则更倾向于偿还债务。无论这些顺序如何，每个顺序都朝着金融自由迈进。

场景 1：短期财务目标

短期财务目标通常持续不到一年，专注于您即将实现的具体目标。这些目标通常定义清晰、可衡量且可在时间限制内实现。例如，他们可能会在未来三到六个月内筹集应急资金，或制定短期计划来偿还未偿还的高息贷款，以减轻利息费用的任何负担。

场景 2：长期财务目标

长期财务目标通常包括长期实现的目标，通常跨越数年甚至数十年。长期财务目标需要耐心、一致性和定期重新评估，您可以将目标分解为较小的里程碑并定期监控进度。需要不时调整目标。

例如，长期财务目标可能是在不影响当前生活方式的情况下制定可持续养老金计划。或者，成为房主需要提高您的信用评分，才有资格获得抵押贷款。每个长期目标都需要耐心和一致性。

结语

财务安全让您安心无忧，每月费用一应俱全，无需担心从财务挫折中恢复过来。逐步平衡银行账户中的数字是策略性理财的一个重要特征。虽然每个人都有不同的财务目标，但拥有周全的医疗保险、策略周全的信用记录以及月收入是实现财务自由的重要一步。毫无疑问，个人理财管理是一项艰巨的任务，但从长远来看，主动提高财务知识可能会带来积极结果。

我们列出了并讨论了一些最佳实践，帮助您开始个人理财规划。尽管如此，金融领域仍然没有保证。在投资和储蓄方面，请务必进行尽职调查。我们建议您在进行任何投资或调整财务计划前咨询专业顾问。

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