Основи особистих фінансів 101: наскільки добре ви їх знаєте?

Планування конкретних фінансових цілей може надати людям можливість контролювати своє фінансове життя, не покладаючись на інших. Керування особистими фінансами, безперечно, є фундаментальним життєвим навиком, який нам потрібно добре зрозуміти, але почати роботу може бути складно. І, звісно, ми всі прагнемо до фінансової незалежності, але ми робимо це правильно? 

У цій статті ми розглянемо все — від фінансового планування та бюджетування до стратифікації та управління боргом. Після цього ви зможете скласти план фінансової свободи.

Ключові висновки:

• Фінансова незалежність дає нам змогу контролювати своє фінансове життя, роблячи розумний фінансовий вибір шляхом ефективного розподілу коштів і диверсифікації інвестицій.

• Шість основних особистих фінансових елементів — це бюджетування, оподаткування, планування кредитів, страхове покриття, управління боргами та інвестиції.

• Належне управління ризиками допомагає полегшити фінансові невдачі та забезпечує спокій.

Що таке особисті фінанси?

Особисті фінанси — це фінансовий менеджмент портфеля особи для досягнення бажаної мети фінансової незалежності. Фізичні особи можуть прагнути до фінансової свободи за допомогою стратегічного фінансового планування, заощадження, інвестування, бюджетування та управління боргом. Ці фінансові цілі можуть передбачати короткострокове або довгострокове планування залежно від бачення та прогресу людини.

Особи, які є фінансово вільними, зазвичай зосереджуються на фінансовій грамотності, щоб досягти успіху в диверсифікації інвестицій і плануванні бюджету. Належне розуміння відповідального управління боргом і стратегування для послідовного формування багатства допомагає людям досягати своїх фінансових прагнень. 

Незважаючи на відсутність формул або ідеальних методів прискорення багатства, добре стратифіковані особисті фінанси зазвичай включають такі елементи.

• Бюджетування: Примноження доходу за щоденні витрати, заощадження, інвестиції, погашення боргу, самооновлення та фонд надзвичайних ситуацій.

• Інвестування: Збільшення багатства з пасивним доходом і диверсифікованими потоками доходу.

• Податкове планування: Керування податками за допомогою ознайомлення з законодавством, вирахуваннями та кредитами.

• Страхування. Оцінка та інвестування в політики з покриттям, що захищає вас від ризиків для здоров’я та життя.

• Планування кредитування: Максимізація привілеїв кредитної картки як множник статків.

• Управління боргом: Бути реалістичним у оцінці боргів шляхом консолідації боргів та відповідального управління ними для погашення та рефінансування.

• Встановлення фінансових цілей: Мати довгострокові або короткострокові фінансові цілі та бачення щодо дотримання своїх цілей.

Наприклад, топ-трейдер фінансових гуру, як-от Бенджамін Грейам і Воррен Буфет, значно покладалися на вартість інвестування, а Роберт Кіосакі зайняв всю галузь за своєю базовою філософією створення пасивних потоків інвестиційного доходу, збільшуючи їх, поки інвестору більше не буде потрібно працювати. Ці експерти вірять у дисциплінований і добре спланований фінансовий план як крок до успіху.

Однією з найбільших невірних уявлень щодо активної ролі в особистих фінансах є необхідність повністю здаватися або змінювати спосіб життя. Насправді, особисті фінанси шукають баланс між досягненням реалістичних цілей і задоволенням від свого життя шляхом самомотивації.

Особисті фінанси порівняно з постановкою цілей: Кореляція

Індивідуальні фінанси та постановка цілей тісно пов’язані, оскільки фізичні особи повинні узгодити свої фінансові ресурси зі своїми цілями. Чітко визначені цілі керують фінансами у правильному напрямку. У наступному розділі показано взаємозв’язок цих планів для досягнення успіху.

Особисті фінанси підтримують досягнення цілей

Наявність хорошого фінансового підґрунтя допомагає людям створити дорожню карту своїх цілей і надати їм мотивацію та напрямок ефективного розподілу фінансових ресурсів. Визначені цілі включають купівлю будинку за короткий час виконання або комфортний вихід на пенсію для довгострокового планування.

Визначивши ці цілі, ви зможете керувати доходом, витратами та інвестиціями для отримання коштів. Наприклад, купівля будинку вимагає від вас оцінки фінансової готовності, враховуючи ваш дохід, заощадження, кредитний бал і співвідношення борг/дохід, що, у свою чергу, допомагає визначити, скільки ви можете собі дозволити для сплати знизивши, щомісячних іпотечних платежів та пов’язаних з ними витрат, таких як податки на майно та страхування. Після цих фінансових самооцінок ви можете звузити варіанти, щоб зосередити увагу на властивостях, які відповідають вашим вподобанням.

Щоб досягти фінансової мети, особа повинна оцінити, чи дає її поточний підхід бажані результати, і відповідно скоригувати свої стратегії. Цей процес оцінювання допомагає людям залишатися на правильному шляху, вносити необхідні зміни та підтримувати фінансову дисципліну.

Ідеальне виконання передбачає перегляд і вдосконалення ваших цілей на основі ваших фінансових реалій. Такі фактори, як зміна доходу, неочікувані зміни або пріоритети, можуть вплинути на наявні цілі. У таких випадках вам може знадобитися скоригувати свої плани відповідно до поточної фінансової ситуації та переглянути свої стратегії фінансування.

Чому важливо оновлювати свої фінанси?

Неспроможність керувати своїми фінансами може призвести до перевитрат і боргів. Отже, фінансова обізнаність має важливе значення для огляду вашого фінансового стану та ухвалення обґрунтованих рішень.

Наприклад, ефективний бюджет допомагає підтримувати реалістичний бюджет і дає змогу розподіляти ресурси на основі цілей і пріоритетів. Перевірка ваших фінансів означає, що ви регулярно оновлюєте їх, щоб бути готовими до надзвичайних ситуацій. Це дає змогу зберігати фонд для надзвичайних ситуацій з ліквідними активами для покриття непередбачених витрат.

Хороше фінансове планування також має охоплювати ефективні інвестиційні та пенсійні плани. Він не лише дає вам змогу більш стратегічно переглядати свій інвестиційний портфель, але й допомагає вам оцінити загальну ефективність портфеля, щоб внести зміни на основі вашого поточного фінансового прогресу.

Оновлення фінансів також має вирішальне значення для ефективного податкового планування. Це в першу чергу допомагає вам отримувати податкові відрахування та максимізувати відрахування, кредити та ефективність оподаткування, що, у свою чергу, мінімізує вашу податкову відповідальність і потенційно збільшує ваші податкові відшкодування.

Як отримати особисті фінанси в ордері

Наразі всі ми знаємо, наскільки важливими можуть бути особисті кошти, але залишається питання: Як саме ми перевіряємо власні кошти?

Бюджетування

Створіть систему бюджету, щоб допомогти вам оцінити свої витрати, заощадження та погашення боргу. 

Основна ідея бюджетування має допомогти вам сформувати ідеальну звичку витрат. Як початківець, розгляньте підхід до бюджетування 50–30–20, за допомогою якого 50% доходу слід виділити на щоденні потреби, такі як їжа, комунальні послуги, продукти й проживання. Інші 30% повинні розподілятися на нонесенали, на які ви можете собі дозволити витрачати, наприклад, оновлення гардеробів, розваги тощо. Решта 20% мають бути використані для виплати боргів і заощаджень.

Якщо ви віддаєте перевагу жорсткій системі, розгляньте інструмент перевірки бюджету, щоб порівняти свої витрати та заощадження. Він допомагає вам відстежувати кожен витрачений долар, надаючи повну картину ваших щомісячних витрат.

Ось кілька безкоштовних інструментів бюджетування:

• Найкраща безплатна електронна таблиця для будь-кого: Google Sheets

• Найкращий безкоштовний застосунок для бюджетування: Карбувати

• Найкращий безкоштовний інструмент для початківців: Goodbudget®

• Найкращий безкоштовний застосунок для інвесторів для проміжного бюджету: Розширення можливостей

Виплата боргу

Виплата боргів може позитивно вплинути на ваш фінансовий добробут. Ви можете покращити грошовий потік, вивільняючи більше місячної ліквідності для інвестицій і заощаджень. Як правило, завжди визначайте пріоритет боргів, перш ніж витрачати гроші на розваги, перш за все, щоб підвищити кредитні бали, демонструючи відповідальну фінансову поведінку. 

Коли борги сплачуються вчасно, ви уникаєте сплати відсотків, тобто заощаджуєте гроші для інших інвестицій — гроші, які в іншому випадку були б використані для спізнення комісій.

Крім того, коли у вас немає боргів, ви зазвичай маєте право на кращі відсоткові ставки за позиками на житлі та краще отримувати пріоритет для обробки позики. Виплата боргу означає, що вам сподобається відчуття фінансової свободи, а не боргові зобов’язання. Це, у свою чергу, дозволяє вам досягати довгострокових фінансових цілей з меншою кількістю хвилювань.

Знання того, які борги пріорити, може змінитися. Нижче наведено загальний огляд типів боргів для пріоритетності.

• Найвідсотковіші борги. Почніть з подолання боргів з найвищими відсотковими ставками, оскільки вони коштують вам більше в довгостроковій перспективі. Зазвичай борг за кредитною карткою належить до цієї категорії. Кредитні картки часто мають високі відсоткові ставки, тому сплата балансу з найвищими відсотковими ставками спочатку може заощадити ваші гроші на сплати відсотків.

• Споживацькі заборгованості, що не підлягають вирахуванню: Визначте пріоритет боргів, які не списуються з податків і які забезпечують довгострокові фінансові вигоди. Приклади включають особисті позики, позики в день оплати та автоматичні позики. Своєчасне погашення цих боргів може звільнити більше грошового потоку для інших фінансових цілей.

• Незаставні борги. Залежно від суми позики, ці борги слід негайно усунути, оскільки вони можуть вплинути на ваш кредитний рейтинг. Персональні позики можуть підпадати під цю категорію та можуть виглядати як екстрені позики, такі як медичні рахунки або ремонт автомобіля. Накопичення цих неочікуваних витрат може обтяжувати ваші щоденні витрати в довгостроковій перспективі, якщо їх буде неправильно розглянуто.

Примітка. Конкретний ордер погашення боргу може відрізнятися залежно від окремих обставин.

Диверсифікація потоку доходу

Добре заплановані особисті кошти включають диверсифікацію доходу. Незалежно від ваших ідеальних особистих фінансових цілей, покладатися лише на одне джерело доходу неможливо для виходу на пенсію. Зі зростанням інфляції довгострокова економічна мета може допомогти зменшити фінансові ризики та потенційно збільшити загальну фінансову стабільність. Крім того, що молодше, то молодше ви починаєте інвестувати, то більше ви отримуєте від накопичення відсотків, незалежно від суми, з якою ви починаєте інвестувати.

Інвестиції можна розділити на кілька джерел, зокрема на такі.

• Акції та облігації: Інвестування в біржові фонди (ETF) дає вам змогу брати участь у власності компаній, акції яких продаються на біржі. Незважаючи на те, що акції, що сплачують дивіденди, надають вам звичайний потік доходу, інвестування в поєднання публічних або приватних облігацій з різними строками погашення також може підвищити стабільність доходу. Наприклад, проспективні кошти, як-от BlackRock Bitcoin ETF, можуть дати інвесторам безпосередній вплив і вимагати фактичного Bitcoin замість деривативів Bitcoin.

• Послуги кредитування: Отримуйте відсотковий дохід, позичаючи гроші фізичним особам або малому бізнесу. Наприклад, Кредитування Bybit дає змогу отримувати доходи від високих відсотків щоразу, коли ви позичаєте свої активи на платформі.

• Можливості криптовалютних інвестицій: Альтернативні інвестиції, як-от криптовалютні інвестиції, пропонують диверсифікацію та можливість збільшення прибутку, ніж традиційні активи.

• Взаємні кошти: Це передбачає залучення інвесторами пулу грошей для інвестування в диверсифікований портфель акцій або облігацій.

• Бічні ділові пригоди: Прагнення до підприємництва — це ще один спосіб диверсифікувати свої потоки доходу. Сюди входять позаплатні роботи, консалтингові й онлайн-бізнеси для отримання додаткового доходу.

Докладніше: Як заробляти пасивний дохід на криптовалюті за допомогою Bybit

Податки

Ми зобов’язані сплачувати податки на дохід або інвестиції. Основна концепція полягає в тому, що що що більше ви заробляєте, то більше податків сплачуєте. Знання свого чистого доходу після сплати податків може допомогти вам розробити більш стратегічний пенсійний план.

Для початку, використання відрахувань для мінімізації вашого оподатковуваного доходу може значно зменшити суму податків, які ви маєте. Нижче наведено кілька стратегій, які можна розглянути.

• Акаунти з податковим маркуванням: Розгляньте 401(k), IRA або акаунт для збереження здоров’я (HSA), щоб отримати кращі відрахування податків і, можливо, виведення без податків для виходу на пенсію.

• Знайте свої витрати, що підлягають вирахуванню: Іпотечні відсотки, податки на майно, державні та місцеві податки, витрати на освіту, допомога сім’ї, ділові витрати, медичні витрати та благодійні внески зазвичай мають право на відрахування податків. Зверніть увагу, що для отримання цих відрахувань потрібна відповідна документація.

• Інвестуйте в інвестиції, ефективні для оподаткування: Взаємні фонди з коефіцієнтом оподаткування ідеально підходять для зменшення ваших податкових зобов’язань, тоді як казначейство та ощадні облігації також мають право на звільнення від державного та місцевого податку на прибуток.

• Прибуток і збитки капіталу: Більшість інвестицій обкладаються податками. Розгляд продажу активів, вартість яких знизилася, може допомогти компенсувати приріст капіталу та потенційно зменшити загальний оподатковуваний дохід.

• Час доходу та відрахувань: Залежно від вашого фінансового стану, може бути корисно стратегічно час отримання доходу та сплати відрахованих витрат. Наприклад, відрахування доходу або прискорення вирахуваних витрат у поточний рік може допомогти зменшити вашу податкову відповідальність, якщо ви очікуєте більшого доходу наступного року.

Докладніше: Найкращий криптовалютний IRA для пенсійних планів

Пам’ятайте, що збільшення доходу від податків завжди має здійснюватися відповідно до податкового законодавства. Ми наполегливо рекомендуємо проконсультуватися з кваліфікованим податковим фахівцем, який може надати персоналізовані поради та допомогти вам орієнтуватися в складності податкового коду у вашому регіоні.

Навігація загальними фінансовими проблемами

Розіграш особистих фінансів може бути складним завданням у мінливому економічному середовищі. Нижче наведено кілька практик, які допоможуть вам виконати ці вимоги.

Управління фінансовим стресом

Ключем до керування стресом щодо особистих фінансів є розуміння принципів пріоритетності фінансів, бюджетування витрат і стратифікації оподаткування.

Почніть з чіткого розуміння фінансового стану з огляду доходу, витрат, боргів і заощаджень. Відстежуйте свої витрати, використовуючи бюджет, і визначте сфери, в яких ви можете вносити зміни для покращення своїх фінансів. 

Збільшуйте мотивацію, систематично вирішуючи питання погашення боргу — спочатку сплачуйте борги з високими відсотками або менші борги. Незалежно від вибраних вами планів, дотримання їх може допомогти полегшити ситуацію та створити відчуття прогресу.

Звернутися по професійну допомогу не соромно — будьте фінансовим консультантом, консультантом або терапевтом, який може допомогти вам стратегічно керувати фінансами. Замість того, щоб псувати ситуації, над якими ви не контролюєте, спробуйте зробити невеликі кроки, щоб зосередитися на фінансових рішеннях, які можуть позитивно вплинути на ваш фінансовий стан.

Залишайтеся в курсі подій і продовжуйте індивідуальну фінансову освіту

Керування фінансами вимагає зобов’язань. Хоча фінансова грамотність не є поширеною темою в освітній системі, вона має бути такою, і для оновлення наших знань потрібна відданість. На щастя, все, що потрібно знати, доступне онлайн майже безкоштовно.

Фінансові блоги

Читання особистих фінансових блогів — це чудовий спосіб зберегти свої кошти на правильному шляху. Чимало фінансових гуру пропонують безкоштовні кредитні звіти та уроки, які пов’язані з вашими щоденними фінансовими труднощами. Ці блоги зазвичай охоплюють теми, з якими стикається громадськість, і дають вам уявлення про те, як їх вирішити реалістично.

Особистий фінансовий клас онлайн

Фінансові курси зазвичай охоплюють такі теми, як акції, облігації, кошти та альтернативні інвестиції (залежно від вашого рівня фінансової грамотності), щоб допомогти вам опанувати мистецтво фінансового планування. Зазвичай ці курси тривають від 10 тижнів до року. Крім того, є спеціальні курси, які навчають вас максимально збільшувати свої пенсійні заощадження, які типи страхування обирати, а також поради та підказки для збільшення надходження грошових коштів.

Залежно від вашої толерантності до ризику та бажаного способу життя для виходу на пенсію, існують також курси, які допоможуть вам відновити свої звички щодо витрат. Зрештою, ви повинні мати можливість визначати бажану страховку авто і життя, зберігати гроші і своєчасно сплачувати рахунки, не порушуючи свого способу життя.

Подкасти

Багато подкастів особистих фінансів на основних засобах масової інформації охоплюють все, що потрібно знати про керування грошима. Подкасти дуже доступні, коли ви переїжджаєте, виконуєте певні завдання або навіть готуєтеся до ліжка. Якщо візуальний образ не є вашим бажаним способом навчання, подкасти є чудовою альтернативою, оскільки вони зазвичай пропонують більш цікавий і розмовний формат навчання.

Чи варто визначити пріоритет збільшення грошей або виплати боргу?

Рішення про те, чи надавати пріоритет зростанню грошей або сплаті боргів, дуже залежить від вашого фінансового стану та цілей. Деякі люди вважають за краще зосередитися на заробленні грошей, щоб збільшити свою чисту вартість, або зосередитися на плануванні виходу на пенсію, тоді як інші вважають за краще погасити свої борги. Незалежно від цих послідовностей кожен усе ще рухається до фінансової свободи.

Сценарій 1. Короткострокові фінансові цілі

Короткострокові фінансові цілі зазвичай охоплюють менше одного року, зосереджуючись на конкретних цілях, яких ви прагнете досягти найближчим часом. Зазвичай ці цілі чітко визначені, вимірювані та досяжні в межах часового обмеження. Наприклад, вони можуть охоплювати стягнення коштів у надзвичайних ситуаціях протягом наступних трьох–шести місяців або встановлення короткострокового плану виплати непогашених позик з високими відсотками для зменшення тягаря у відсотках.

Сценарій 2. Довгострокові фінансові цілі

Довгострокові фінансові цілі зазвичай охоплюють цілі, яких ви прагнете досягти протягом тривалого періоду, що часто охоплює кілька років або навіть десятиліття. Довгострокові фінансові цілі вимагають терплячості, послідовності та періодичної повторної оцінки, яких ви можете досягти, поділивши свої цілі на менші етапи та регулярно контролюючи свій прогрес. Час від часу потрібно коригувати ціль.

Наприклад, довгостроковою фінансовою метою може бути пенсійна схема стабільного розміру без шкоди для вашого поточного способу життя. Крім того, щоб претендувати на іпотеку, домовласнику потрібно покращити кредитний рейтинг. Кожна з цих довгострокових цілей вимагає терплячості та послідовності.

Нижня лінія

Фінансова безпека гарантує вам, що ви комфортно покриєте свої щомісячні витрати та не будете хвилюватися про повернення коштів. Крок балансування показників на вашому банківському акаунті є важливою рисою стратегічного управління грошима. Хоча кожен має різні фінансові цілі, добре захищене медичне страхування, добре орієнтована кредитна історія та щомісячний дохід — це чудовий крок до фінансової свободи. Немає сумніву, що управління особистими фінансами може бути складним завданням, але просте використання ініціативи для покращення ваших фінансових знань може призвести до позитивних результатів у довгостроковій перспективі.

Ми перелічили та обговорили деякі найкращі практики, щоб розпочати особисте фінансове планування. Однак у фінансовій сфері немає гарантій. Завжди проводьте комплексну перевірку, коли йдеться про інвестиції та заощадження грошей. Рекомендуємо звернутися до професійного консультанта, перш ніж інвестувати або змінювати фінансові плани.

#Bybit #TheCryptoArk