Você Pode Manter Criptomoedas no Seu Roth IRA?

Uma Conta de Aposentadoria Individual (IRA) Roth há muito tempo é conhecida como uma maneira eficiente em termos fiscais para economizar para a sua aposentadoria. Alguns fornecedores de Roth IRA começaram a oferecer criptomoeda como um ativo elegível sob essas contas. Isso abre oportunidades para os investidores em criptomoedas aproveitarem as vantagens fiscais associadas aos Roth IRAs. Crypto Roth IRAs ainda são um desenvolvimento relativamente novo, com muitos de seus detalhes envoltos em mistério. Neste artigo, analisamos detalhadamente este novo tipo de Roth IRAs.

O que é um Roth IRA?

Um Roth IRA é uma variedade específica de conta de aposentadoria aprovada pelo Serviço de Receita Interna dos EUA (IRS) que oferece significativos benefícios fiscais. Você pode abrir uma conta Roth IRA em um provedor elegível e contribuir com seu dinheiro após os impostos para economizar para a aposentadoria. Suas contribuições e ganhos no Roth IRA crescem isentos de impostos na conta. Todas as contribuições para um Roth IRA devem ser feitas em forma de dinheiro.

Embora suas contribuições não sejam dedutíveis de impostos, você pode retirar fundos do seu Roth IRA completamente isentos de impostos após a idade de 59½, desde que tenha mantido a conta por pelo menos cinco anos. Você também pode retirar suas contribuições isentas de impostos a qualquer momento sem atender aos requisitos de idade e tempo de conta, mas, neste caso, seus ganhos serão tributados.

Pontos-chave para IRAs Roth e tributação

Um IRA Roth é uma ótima maneira fiscalmente eficiente de poupar para sua aposentadoria e desfrutar de renda isenta de impostos após 59½ anos de idade. O IRS estabeleceu um limite para contribuições anuais a um IRA Roth. A partir de 2023, o limite de contribuição anual será de $6,500 para aqueles com menos de 50 anos, e $7,500 para aqueles com 50 anos ou mais. Há também limites de renda aplicáveis a um IRA Roth. A partir de 2023, você pode contribuir para seu IRA Roth se:

• você for um contribuinte solteiro com um rendimento bruto ajustado modificado (MAGI) abaixo de $153,000, ou
• você for casado, declarar seus impostos conjuntamente com seu cônjuge, e seu MAGI conjunto for inferior a $228,000.

Um IRA Roth é uma conta de aposentadoria relativamente flexível — não há distribuições mínimas exigidas (RMDs), e a conta pode ser mantida indefinidamente. Uma ampla variedade de ativos e instrumentos financeiros pode ser mantida em um IRA Roth, incluindo ações, títulos, fundos negociados em bolsa (ETFs), fundos mútuos e mais.

Você pode manter criptomoedas em um IRA Roth?

O IRS considera criptomoeda uma forma de propriedade para fins fiscais. Como um ativo legítimo, criptomoeda pode ser mantida em um Roth IRA. No entanto, você não pode contribuir com criptomoeda diretamente para o seu Roth IRA. As contribuições devem sempre ser na forma de dinheiro. Ao mesmo tempo, teoricamente, nada impede você de comprar criptomoedas dentro do seu Roth IRA.

Na realidade, a maioria dos provedores tradicionais de Roth IRA não oferece criptomoeda como uma forma de investimento elegível nas contas que fornecem. É assim que os Roth IRAs geralmente funcionam — você está limitado às classes de ativos que o provedor da conta oferece.

No entanto, ao longo dos últimos anos, surgiu uma nova geração de provedores de Roth IRA especializados em criptomoeda. Essas empresas de IRAs de criptomoeda oferecem Bitcoin IRAs e outros IRAs de criptomoeda. Alguns dos provedores notáveis neste nicho incluem iTrustCapital, Bitcoin IRA, BitIRA e Equity Trust.

Você pode ter tanto investimentos tradicionais quanto em criptomoeda em um Roth IRA?

Em geral, misturar diferentes ativos é muito comum em Roth IRAs. No entanto, a dificuldade prática de misturar ativos alternativos, como criptomoeda e investimentos tradicionais, em um único Roth IRA pode limitar suas escolhas. Embora o nicho de IRAs de criptomoedas esteja crescendo, ainda é muito pequeno. Apenas um punhado de empresas de Bitcoin IRA e outros provedores de IRA de criptomoedas conseguiram estabelecer uma presença firme no mercado. Além disso, alguns desses provedores oferecem IRAs Roth que são limitados apenas a criptomoedas.

A boa notícia é que você ainda pode encontrar alguns provedores de IRA de criptomoedas que oferecem uma combinação de ativos tradicionais e criptomoedas. Por exemplo, a iTrustCapital oferece criptomoedas e dois metais preciosos — ouro e prata — como ativos elegíveis para seu produto de IRA Roth. Ao usar o IRA Roth da iTrustCapital, você pode ter exposição a criptomoedas como um ativo volátil, mas com alto potencial de crescimento, e a metais preciosos, que há muito tempo são considerados investimentos de baixo risco. Além disso, a iTrustCapital oferece investimento em quase 30 criptomoedas diferentes, incluindo todas as principais, dentro de seu produto de IRA Roth.

As 5 criptomoedas mais populares na plataforma iTrustCapital

No entanto, se você realmente gosta da ideia de combinar criptomoedas e investimentos tradicionais em seu IRA Roth, a estratégia ideal poderia ser abrir duas — ou até mais, se preferir — contas de IRA Roth. Uma conta, mantida em um provedor de IRA de criptomoedas, permitirá que você invista em criptomoedas, enquanto a outra conta, mantida em um provedor de IRA tradicional, pode ser usada para exposição a ativos tradicionais como ações, títulos e fundos mútuos.

As regras do IRS permitem que você abra várias contas de IRA Roth, uma opção que alguns investidores com foco na aposentadoria desconhecem. Ao abrir múltiplos Roth IRAs e investir em criptomoedas e outras classes de ativos usando contas separadas, você pode contornar o problema da escolha limitada de IRAs "modo misto". Observe, no entanto, que o limite de contribuição anual de $6.500 ($7.500 se você tiver 50 anos ou mais) se aplica a todos os seus Roth IRAs. Infelizmente, você não pode contornar esse limite configurando várias Roth IRAs.

Prós e Contras de uma Roth IRA

Manter uma Roth IRA tem vários prós e contras em comparação com contas de aposentadoria padrão. Vamos dar uma olhada mais de perto nas vantagens e desvantagens deste tipo de conta de aposentadoria.

Prós das Roth IRAs

Renda isenta de impostos após 59½. A vantagem mais óbvia das Roth IRAs é a capacidade de obter renda isenta de impostos após atingir a idade de 59 anos e meio.

Retiradas isentas de impostos das contribuições antes de 59½. Uma Roth IRA é uma conta de aposentadoria flexível. Você pode retirar suas contribuições, mas não os ganhos, isento de impostos antes de 59½.

Não há necessidade de distribuições mínimas exigidas (RMDs). A maioria das contas de aposentadoria padrão — incluindo a mais comumente usada, o 401(k) — requer que você comece a fazer distribuições mínimas exigidas (RMDs) da conta após atingir uma certa idade. Roth IRAs não têm tal exigência.

Diversificação de portfólio no caso de IRAs Roth de criptomoedas. Você pode diversificar seu portfólio geral de aposentadoria investindo uma parte dos seus recursos em uma IRA Roth de criptomoedas. Isso ajuda você a ter exposição a um ativo de alto risco/alta recompensa, a saber, criptomoeda. Esse benefício das IRAs Roth de criptomoedas é relevante para muitos, senão para a maioria, dos aposentados e indivíduos em idade pré-aposentadoria.

Portfólios de aposentadoria compostos apenas por ativos tradicionais (como ações e títulos) criam uma dependência excessiva dessas classes de ativos. Embora seja prudente dedicar a maior parte dos seus recursos a ativos de baixo risco, a falta de ativos alternativos de alto crescimento, como criptomoedas, limita o potencial de renda dessas contas.

Contras das IRAs Roth

Contribuições não são dedutíveis no imposto. Embora uma IRA Roth seja ótima para gerar renda isenta de impostos na aposentadoria, suas contribuições para este tipo de conta não são dedutíveis no imposto.

Ganhos retirados antes dos 59½ anos, ou antes que a conta tenha 5 anos, são tributáveis. Você será tributado se retirar ganhos da sua IRA Roth antes de atingir os requisitos mínimos de idade e tempo de conta.

Limites de renda. Indivíduos com rendimentos anuais superiores a $153,000, ou $228,000 se apresentarem impostos em conjunto com um cônjuge, não são elegíveis para um Roth IRA.

Limites anuais de contribuição baixos. O limite de contribuição anual de $6,500 ($7,500 se tiver mais de 50 anos) para todos os seus Roth IRAs é relativamente baixo, o que diminui a utilidade dessas contas como um veículo fiscalmente eficiente.

Maneiras Alternativas de Investir em Cripto

Embora o mercado de cripto Roth IRA ainda seja jovem e tenha um número modesto de opções, maneiras alternativas de investir em criptomoeda estão disponíveis para qualquer pessoa que considere um investimento para fins de aposentadoria. Essas alternativas incluem fundos de cripto, staking e outros tipos de IRAs baseados em cripto.

Crypto IRAs

Os principais provedores de cripto Roth IRA, como iTrustCapital, BitIRA e Bitcoin IRA, também oferecem contas de cripto IRA. Essencialmente, são IRAs tradicionais que mantêm cripto em suas carteiras. A principal diferença entre esses IRAs e Roth IRAs é como suas contribuições e retiradas são tratadas do ponto de vista tributário.

Com Roth IRAs, suas contribuições não são dedutíveis de impostos, mas suas retiradas futuras na aposentadoria são. Em contraste, você recebe um alívio fiscal em suas contribuições para IRAs tradicionais, mas é tributado sobre suas retiradas após a aposentadoria. Investidores experientes podem estar interessados em IRAs autodirigidos, que podem conter diversos ativos alternativos e estão disponíveis como IRA tradicional ou Roth IRA.

Provedores de investimento tradicionais também provavelmente expandirão em breve para o nicho de contas de aposentadoria em cripto — e se tornarão concorrentes formidáveis para os provedores de IRA especializados em cripto. Por exemplo, a Fidelity Investments, o maior provedor de investimento de aposentadoria nos EUA, anunciou em abril de 2022 que planeja começar a oferecer uma opção de cripto para suas contas 401(k). É provável que seja apenas uma questão de tempo antes que a Fidelity e seus principais concorrentes expandam a opção de cripto para IRAs e Roth IRAs.

ETFs de Cripto

Planejar para seus anos dourados não precisa se limitar apenas a contas de aposentadoria. Outros tipos de contas de investimento também são uma ótima opção para uma boa fonte de renda mais tarde na vida. Um desses tipos de conta é um fundo negociado em bolsa (ETF), especificamente um ETF de cripto.

ETFs de cripto permitem que você misture seus investimentos em cripto e classes de ativos tradicionais em um produto que pode ser negociado na bolsa de valores. Esses ETFs são uma ótima opção para uma abordagem sem complicações na gestão de investimentos.

Fundos de Cripto

Outros tipos de fundos — por exemplo, fundos mútuos, fundos de índice e trusts — são adequados para uma abordagem passiva e sem complicações de investimento. Muitos desses fundos oferecem uma mistura de criptoativos e ativos tradicionais, enquanto alguns são baseados exclusivamente em produtos de criptomoeda. Por exemplo, o maior veículo de fundo cripto do mundo, Grayscale Bitcoin Trust (GBTC), permite que você possua Bitcoin como um produto baseado em índice, sem ter que comprá-lo diretamente.

Cripto Staking

Outra opção para investimento de baixo risco em cripto é staking, que inicialmente estava associado ao bloqueio de seus fundos em uma rede blockchain para ajudar a processar transações. Com o tempo, staking também passou a se referir a uma variedade de produtos de investimento cripto em exchanges centralizadas (CEXs) e outras plataformas de negociação de cripto.

Por exemplo, Bybit Savings permite que você invista em cripto para obter uma renda de alto rendimento, garantido pelo principal e de baixo risco.

Últimas considerações

É verdade que as cripto IRAs Roth podem ser arriscadas, devido à volatilidade dos preços das criptomoedas. No entanto, elas oferecem benefícios fiscais significativos e permitem exposição a cripto, uma classe de ativos com alto potencial de crescimento. Por enquanto, o cenário de cripto IRAs Roth é relativamente limitado, com vários fornecedores especializados no mercado. No entanto, é provável que os provedores tradicionais de investimentos de aposentadoria entrem na corrida em um futuro não tão distante. Quando isso acontecer, suas opções de produtos se expandirão significativamente.

Enquanto isso, não se esqueça de que o planejamento de aposentadoria não se limita a Roth IRAs ou outros tipos de contas de aposentadoria. Produtos alternativos, como Bybit Savings e outros tipos de fundos de criptomoedas, também são uma opção sólida para investimentos de baixo risco para os seus melhores anos à frente.