Conceptos básicos de finanzas personales 101: ¿Hasta qué punto los conoce?

Planificar objetivos financieros concretos puede permitir a las personas tomar el control de sus vidas financieras sin depender de los demás. La gestión de las finanzas personales es innegablemente una habilidad vital fundamental que necesitamos comprender bien, pero comenzar puede ser un desafío. Y, por supuesto, todos anhelamos independencia financiera, pero ¿lo estamos haciendo correctamente? 

En este artículo, examinaremos todo, desde la planificación financiera y la elaboración de presupuestos hasta la elaboración de estrategias y la administración de deudas. Al final, podrá formular un plan para la libertad financiera.

Conclusiones clave:

• La independencia financiera nos permite tomar el control de nuestras vidas financieras tomando decisiones financieras inteligentes mediante la asignación eficiente de fondos y la diversificación de inversiones.

• Los seis elementos financieros personales principales son la elaboración de presupuestos, los impuestos, la planificación crediticia, la cobertura de seguros, la gestión de deudas y las inversiones.

• Una gestión de riesgos adecuada ayuda a aliviar los contratiempos financieros y proporciona tranquilidad.

¿Qué es la financiación personal?

Las finanzas personales abarcan la gestión financiera de la cartera de una persona para cumplir su objetivo deseado de independencia financiera. Las personas pueden perseguir la libertad financiera a través de la planificación financiera estratégica, el ahorro, la inversión, la elaboración de presupuestos y la gestión de deudas. Estos objetivos financieros pueden implicar una planificación a corto o largo plazo, dependiendo de la visión y el progreso de una persona.

Las personas con libertad financiera suelen centrarse en la alfabetización financiera para destacar en la diversificación de la inversión y la planificación presupuestaria. Una comprensión adecuada de la gestión responsable de la deuda y la elaboración de estrategias para aumentar el patrimonio ayuda a las personas a alcanzar sus aspiraciones financieras. 

Si bien no hay fórmulas ni métodos perfectos para acelerar el patrimonio, las finanzas personales bien estructuradas suelen encapsular los siguientes elementos.

• Presupuesto: Dividir los ingresos para gastos diarios, ahorros, inversiones, pago de deudas, autoactualización y un fondo de emergencia.

• Inversión: Aumento del patrimonio con ingresos pasivos y flujos de ingresos diversificados.

• Planificación fiscal: Gestión de impuestos por familiaridad con las leyes, deducciones y créditos.

• Seguro: Evaluar e invertir en pólizas con cobertura que le protejan contra riesgos para la salud y la vida.

• Planificación de crédito: Maximizar las ventajas de las tarjetas de crédito como un multiplicador de la riqueza.

• Gestión de deudas: Ser realista en la evaluación de deudas consolidando y administrando las deudas de manera responsable para el pago y la refinanciación.

• Establecimiento de metas financieras: Tener objetivos financieros a largo o corto plazo y la visión de mantener la disciplina con las metas propias.

Por ejemplo, gurús financieros de primer nivel como Benjamin Graham y Warren Buffett han confiado en gran medida en el valor de la inversión, y Robert Kiyosaki ha basado toda una industria en su filosofía básica de crear flujos pasivos de ingresos de inversión, haciéndolos crecer hasta que un inversor ya no necesite trabajar. Estos expertos creen en un plan financiero disciplinado y bien planificado como una piedra angular para el éxito.

Uno de los mayores conceptos erróneos sobre la adopción de un papel activo en las finanzas personales es que requiere abandonar o cambiar completamente el estilo de vida. En realidad, las finanzas personales buscan un equilibrio entre lograr objetivos realistas y disfrutar de la vida a través de la automotivación.

Finanzas personales frente a establecimiento de objetivos: La correlación

Las finanzas personales y el establecimiento de objetivos están estrechamente relacionados, ya que las personas necesitan alinear sus recursos financieros con sus objetivos. Los objetivos claramente definidos impulsan las finanzas en la dirección correcta. La siguiente sección ilustra la interrelación de estos planes para lograr el éxito.

Las finanzas personales apoyan el logro de objetivos

Tener una buena base financiera ayuda a las personas a crear una hoja de ruta de sus metas y les da motivación y dirección para asignar sus recursos financieros de manera efectiva. Los objetivos definidos incluyen comprar una casa en un corto plazo de entrega o jubilarse cómodamente para la planificación a largo plazo.

Una vez que defina estos objetivos, puede ayudarle a administrar sus ingresos, gastos e inversiones para recaudar fondos. Por ejemplo, comprar una casa requiere que usted evalúe su preparación financiera considerando sus ingresos, ahorros, puntuación de crédito y relación entre deudas e ingresos, lo que a su vez ayuda a determinar cuánto puede pagar por un pago inicial, pagos hipotecarios mensuales y costos asociados, como impuestos sobre la propiedad y seguro. Después de estas autoevaluaciones financieras, puede limitar sus opciones para centrarse en propiedades que se adapten a sus preferencias.

Para lograr un objetivo financiero, una persona debe evaluar si su enfoque actual está obteniendo los resultados deseados y ajustar sus estrategias en consecuencia. Este proceso de evaluación ayuda a las personas a mantenerse encaminadas, realizar las modificaciones necesarias y mantener la disciplina financiera.

Una ejecución ideal implica revisar y perfeccionar sus metas en función de sus realidades financieras. Factores como cambios en los ingresos, cambios inesperados o prioridades pueden afectar a los objetivos existentes. En tales casos, es posible que deba ajustar sus planes para alinearse con su situación financiera actual y revisar sus estrategias de financiamiento.

¿Por qué es importante actualizar sus finanzas?

No administrar sus finanzas puede generar gastos excesivos y deudas. Por lo tanto, el conocimiento financiero es esencial para darle una visión general de su situación financiera y tomar decisiones informadas.

Por ejemplo, la elaboración efectiva de presupuestos le ayuda a mantener un presupuesto realista y le permite asignar sus recursos en función de sus objetivos y prioridades. Verificar sus finanzas significa que las está actualizando regularmente para estar preparado para emergencias. Esto le permite mantener un fondo de emergencia con activos líquidos para cubrir gastos inesperados.

Una buena planificación financiera también debe abarcar planes de inversión y jubilación eficaces. No solo le permite revisar su cartera de inversiones de forma más estratégica, sino que también le ayuda a evaluar el rendimiento general de su cartera para realizar ajustes basados en su progreso financiero actual.

Mantener sus finanzas actualizadas también es crucial para una planificación impositiva efectiva. Principalmente le ayuda a recibir exenciones impositivas y maximizar las deducciones, los créditos y la eficiencia impositiva, lo que a su vez minimiza su responsabilidad impositiva y potencialmente aumenta sus reembolsos de impuestos.

Cómo poner en orden sus finanzas personales

A estas alturas, todos sabemos lo importantes que pueden ser las finanzas personales, pero la pregunta sigue siendo: ¿Cómo hacemos exactamente para comprobar nuestras propias finanzas personales?

Presupuesto

Construya un sistema presupuestario que le ayude a evaluar sus gastos, ahorros y pago de deudas. 

La idea principal de la elaboración de presupuestos debería ayudarle a formular un hábito de gasto ideal. Para empezar, considere un enfoque presupuestario de 50-30-20, en el que el 50 % de los ingresos deben asignarse a necesidades diarias como alimentos, servicios públicos, comestibles y alojamiento. Otro 30 % debería asignarse a los elementos no esenciales en los que puede permitirse gastar, como mejoras de armario, entretenimiento y mucho más. El 20% restante debe servir para el propósito de liquidar deudas y ahorros.

Si prefiere un sistema rígido, considere una herramienta de control presupuestario para comparar sus hábitos de gastos y ahorros. Le ayuda a llevar un registro de cada dólar que gaste, dándole una imagen completa de sus gastos mensuales.

Estas son algunas herramientas gratuitas de elaboración de presupuestos:

• Mejor hoja de cálculo gratuita para cualquiera: Hojas de Google

• Mejor aplicación de presupuesto gratuita general: Acuñar

• Mejor aplicación gratuita de herramientas de presupuesto para principiantes: Buenpresupuesto®

• Mejor aplicación gratuita de presupuestos intermedios para inversores: Empoderar

Liquidación de deudas

Liquidar deudas puede contribuir a un impacto positivo en su bienestar financiero. Puede lograr un flujo de efectivo mejorado cuando libera más liquidez mensual para inversiones y ahorros. Como regla general, priorice siempre las deudas antes de gastar su dinero en entretenimiento, principalmente para aumentar sus puntajes de crédito al demostrar un comportamiento financiero responsable. 

Cuando sus deudas se pagan a tiempo, usted evita los cargos por intereses, lo que significa que ahorra dinero para otras inversiones, dinero que de otro modo se habría utilizado para cargos por pago atrasado.

Además, cuando está libre de deudas, generalmente tiene derecho a mejores tasas de interés en préstamos para vivienda y recibe una mejor priorización para el procesamiento de préstamos. Liquidar deudas significa que disfrutará de una sensación de libertad financiera, en lugar de estar atado por obligaciones de deuda. Esto, a su vez, le permite alcanzar metas financieras a largo plazo con menos preocupaciones.

Saber qué tipo de deudas priorizar puede marcar la diferencia. A continuación se muestra una descripción general de los tipos de deudas que se deben priorizar.

• Deudas por intereses altos: Comience abordando las deudas con las tasas de interés más altas, ya que le costarán más a largo plazo. Por lo general, la deuda de tarjeta de crédito entra en esta categoría. Las tarjetas de crédito suelen tener tasas de interés altas, por lo que liquidar primero los saldos con las tasas de interés más altas puede ahorrarle dinero en cargos por intereses.

• Deudas al consumidor no deducibles: Priorice las deudas que no sean deducibles de impuestos y que proporcionen beneficios financieros a largo plazo. Algunos ejemplos son préstamos personales, préstamos de día de pago y préstamos para automóviles. Pagar estas deudas anticipadamente puede liberar más flujo de efectivo para otras metas financieras.

• Deudas no garantizadas: Dependiendo de la cantidad prestada, estas deudas deben abordarse de inmediato, ya que pueden afectar su puntuación de crédito. Los préstamos personales pueden pertenecer a esta categoría y pueden aparecer como préstamos de emergencia, como facturas médicas o reparaciones de automóviles. La acumulación de estos gastos inesperados puede cargar sus gastos diarios a largo plazo si no se tratan correctamente.

Nota: El orden específico de pago de la deuda puede variar según las circunstancias individuales.

Diversificación de su flujo de ingresos

Las finanzas personales bien planificadas incluyen la diversificación de ingresos. Independientemente de sus metas financieras personales ideales, depender solo de una fuente de ingresos no es factible para la jubilación. A medida que aumenta la inflación, un objetivo de ahorro a largo plazo puede ayudar a mitigar los riesgos financieros y posiblemente aumentar su estabilidad financiera general. Además, cuanto más joven sea cuando comience a invertir, más se beneficiará de la capitalización de intereses, independientemente de la cantidad con la que comience.

Las inversiones se pueden dividir en múltiples fuentes, incluidas las siguientes.

• Acciones y bonos: Invertir en fondos cotizados (ETF) le permite participar en la propiedad de empresas que cotizan en bolsa. Si bien las acciones que pagan dividendos le brindan un flujo de ingresos regular, invertir en una combinación de bonos públicos o privados con diversos vencimientos también puede impulsar su estabilidad de ingresos. Por ejemplo, los fondos prospectivos como el BlackRock Bitcoin ETF pueden dar a los inversores exposición directa y reclamación a Bitcoin real, en lugar de derivados de Bitcoin.

• Servicios de préstamo: Obtenga ingresos por intereses cuando preste dinero a personas o pequeñas empresas. Por ejemplo, Bybit Lending le permite obtener rendimientos de intereses altos siempre que preste sus activos en la plataforma.

• Oportunidades de inversión en criptomonedas: Las inversiones alternativas, como las criptomonedas, ofrecen diversificación y la posibilidad de rentabilidades más altas que los activos tradicionales.

• Fondos mutuos: Esto implica que los inversores recaudan un fondo de dinero para invertir en una cartera diversificada de acciones o bonos.

• Aventuras de negocios adicionales: Perseguir el espíritu emprendedor es otra forma de diversificar sus flujos de ingresos. Esto incluye trabajos autónomos, consultoría y negocios en línea para generar ingresos adicionales.

Más información: Cómo obtener ingresos pasivos en criptomonedas con Bybit

Impuestos

Estamos obligados a pagar impuestos sobre nuestros ingresos o inversiones. El concepto básico es que cuanto más gane, más impuestos pagará. Conocer sus ingresos netos después de impuestos puede ayudarle a desarrollar un plan para la jubilación más estratégico.

Para comenzar, aprovechar las deducciones para minimizar sus ingresos imponibles puede reducir significativamente la cantidad de impuestos que adeuda. A continuación se muestran algunas estrategias que puede considerar.

• Cuentas con ventajas impositivas: Considere una cuenta 401(k), una cuenta IRA o una cuenta de ahorros para la salud (HSA) para disfrutar de mejores deducciones impositivas y retiros potencialmente libres de impuestos para la jubilación.

• Conozca sus gastos deducibles: Los intereses hipotecarios, impuestos sobre la propiedad, impuestos estatales y locales, gastos de educación, ayuda familiar, gastos comerciales, gastos médicos y contribuciones benéficas generalmente tienen derecho a deducciones impositivas. Tenga en cuenta que se necesita la documentación adecuada para poder reclamar estas deducciones.

• Invierta en inversiones con eficiencia fiscal: Los fondos mutuos con eficiencia impositiva son ideales para reducir su responsabilidad impositiva, mientras que los bonos de tesorería y de ahorro también tienen derecho a la exención del impuesto sobre la renta estatal y local.

• Ganancias y pérdidas de capital: La mayoría de las inversiones están sujetas a impuestos. Considerar la venta de activos que han disminuido en valor puede ayudar a compensar las ganancias de capital y posiblemente reducir sus ingresos imponibles generales.

• Momento de los ingresos y deducciones: Dependiendo de su situación financiera, puede ser beneficioso programar estratégicamente la recepción de ingresos y el pago de gastos deducibles. Por ejemplo, aplazar los ingresos o acelerar los gastos deducibles en el año actual puede ayudar a reducir su responsabilidad impositiva si prevé ingresos más altos en el año siguiente.

Aprende más: La mejor cuenta IRA criptográfica para sus planes para la jubilación

Recuerde que maximizar los ingresos sobre los impuestos siempre debe hacerse dentro del cumplimiento de la ley fiscal. Le recomendamos encarecidamente que consulte a un profesional fiscal cualificado que pueda proporcionarle asesoramiento personalizado y ayudarle a explorar las complejidades del código fiscal en su región local.

Cómo abordar los desafíos financieros comunes

Descubrir sus finanzas personales puede ser un desafío en el panorama económico en constante cambio. A continuación se muestran algunas prácticas para ayudarle a satisfacer estas demandas.

Gestionar el estrés financiero

La clave para gestionar el estrés sobre las finanzas personales implica comprender los principios de priorización financiera, presupuesto de costes y estratificación fiscal.

Comience por comprender claramente su situación financiera con una revisión de sus ingresos, gastos, deudas y ahorros. Lleve un registro de sus gastos utilizando un presupuesto e identifique las áreas en las que puede realizar ajustes para mejorar sus finanzas. 

Aumente su motivación abordando el pago de deudas sistemáticamente, ya sea liquidando primero deudas con intereses altos o más pequeñas. Independientemente de los planes que elijas, ceñirte a ellos puede ayudar a aliviar la situación y darte una sensación de progreso.

No es nada vergonzoso buscar ayuda profesional, ya sea un asesor financiero, un consejero o un terapeuta que pueda guiarlo en la administración estratégica de sus finanzas. En lugar de perseverar en situaciones sobre las que no tiene control, intente tomar pequeñas medidas para concentrarse en decisiones financieras que podrían afectar positivamente su situación financiera.

Manténgase informado y continúe con la educación financiera personal

Administrar sus finanzas requiere compromiso. Aunque la alfabetización financiera no es un tema común en el sistema educativo, debería serlo, y se necesita dedicación para actualizar nuestros conocimientos. Afortunadamente, todo lo que necesita saber está disponible en línea casi sin costo.

Blogs financieros

Leer blogs financieros personales es una excelente manera de mantener sus finanzas al día. Muchos gurús financieros ofrecen informes de crédito gratis y lecciones relacionadas con sus dificultades financieras diarias. Estos blogs generalmente cubren temas que el público en general encuentra, lo que le da una idea de cómo abordarlos de manera realista.

Clases de finanzas personales en línea

Los cursos financieros suelen cubrir temas como acciones, bonos, fondos e inversiones alternativas (dependiendo de su nivel de conocimientos financieros) para ayudarle a dominar el arte de la planificación financiera. Estos cursos suelen durar entre 10 semanas y un año. Como alternativa, hay cursos específicos que le enseñan cómo maximizar sus ahorros para la jubilación, qué tipos de seguro elegir, y consejos y trucos para aumentar su flujo de entrada de efectivo.

Dependiendo de su tolerancia al riesgo y del estilo de vida para la jubilación que desee, también hay cursos para ayudarle a reevaluar sus hábitos de gasto. En última instancia, debería poder identificar el seguro de vida y de automóvil deseado, ahorrar dinero y pagar las facturas a tiempo sin comprometer su estilo de vida.

Podcasts

Muchos podcasts de finanzas personales en los medios de comunicación convencionales cubren todo lo que necesita saber sobre cómo administrar su dinero. Los podcasts son muy accesibles mientras viajas, haces recados o incluso te preparas para ir a la cama. Si lo visual no es tu estilo de aprendizaje preferido, los podcasts son una gran alternativa, ya que suelen ofrecer un formato de enseñanza más atractivo y conversacional.

¿Debe priorizar el crecimiento del dinero o el pago de deudas?

Decidir si priorizar el crecimiento del dinero o liquidar sus deudas depende en gran medida de su situación financiera y sus metas. Algunas personas prefieren centrarse en ganar dinero para aumentar su patrimonio neto, o concentrarse en la planificación de la jubilación, mientras que otras prefieren liquidar sus deudas. Independientemente de estas secuencias, cada una sigue progresando hacia la libertad financiera.

Escenario 1: Objetivos financieros a corto plazo

Las metas financieras a corto plazo generalmente abarcan menos de un año, centrándose en objetivos específicos que usted pretende alcanzar pronto. Estos objetivos suelen estar claramente definidos, medibles y alcanzables dentro de una restricción de tiempo limitado. Por ejemplo, podrían abarcar la recaudación de fondos de emergencia en los próximos tres a seis meses, o establecer un plan a corto plazo para liquidar préstamos pendientes de alto interés para reducir cualquier carga en los cargos por intereses.

Escenario 2: Objetivos financieros a largo plazo

Las metas financieras a largo plazo generalmente abarcan los objetivos que usted pretende alcanzar durante un período prolongado, que a menudo abarcan varios años o incluso décadas. Las metas financieras a largo plazo requieren paciencia, consistencia y reevaluación periódica, que puede lograr dividiendo sus objetivos en hitos más pequeños y monitoreando regularmente su progreso. El ajuste de objetivos es necesario de vez en cuando.

Por ejemplo, un objetivo financiero a largo plazo podría ser tener un plan de pensiones sostenible sin comprometer su estilo de vida actual. Como alternativa, ser propietario de una casa requiere mejorar su puntuación de crédito a fin de calificar para un préstamo hipotecario. Cada uno de estos objetivos a largo plazo requiere paciencia y coherencia.

En resumen

La seguridad financiera le asegura que usted tendrá comodidad, con sus gastos mensuales cubiertos y sin las preocupaciones de recuperarse de los contratiempos financieros. Dar el paso de equilibrar los números de su cuenta bancaria es un rasgo esencial para administrar su dinero de manera estratégica. Si bien todos tienen diferentes metas financieras, tener un seguro médico bien cubierto, un historial de crédito bien estructurado y unos ingresos mensuales es un gran paso hacia la libertad financiera. No cabe duda de que la gestión de las finanzas personales puede ser una tarea abrumadora, pero simplemente tomar la iniciativa para mejorar sus conocimientos financieros puede dar lugar a resultados positivos a largo plazo.

Hemos enumerado y analizado algunas de las mejores prácticas para comenzar con la planificación financiera personal. Aun así, no hay garantías en el ámbito financiero. Haga siempre su diligencia debida cuando se trata de invertir y ahorrar dinero. Le recomendamos que busque un asesor profesional antes de realizar cualquier inversión o ajustar sus planes financieros.

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