ملخّص الذكاء الاصطناعي
عرض المزيد
استخلص فحوى محتوى المقال بسرعة، مستشعرًا معنويات السوق في غضون 30 ثانية فقط!
يُعرف حساب روث الفردي للتقاعد (IRA) منذ فترة طويلة كوسيلة فعالة من حيث الضرائب للتوفير لتقاعدك. بدأ بعض مزودي حسابات روث في تقديم العملات المشفرة كأصول مؤهلة ضمن هذه الحسابات. يفتح ذلك فرصًا لمستثمري العملات المشفرة للاستفادة من المزايا الضريبية المرتبطة بحسابات روث. حسابات روث المرتبطة بالعملات المشفرة لا تزال تطورًا جديدًا نسبيًا، حيث تُحيط الكثير من تفاصيلها بالغموض. في هذه المقالة، ننظر بعمق في هذا النوع الجديد من حسابات Roth IRA.
إن Roth IRA هو نوع محدد من حسابات التقاعد التي وافقت عليها خدمة الإيرادات الداخلية الأميركية (IRS) والتي تأتي بمزايا ضريبية كبيرة. يمكنك فتح حساب Roth IRA لدى مزود مؤهل والمساهمة فيه بأموالك بعد خصم الضرائب لتوفير المال للتقاعد. تنمو مساهماتك وأرباحك في حساب Roth IRA معفاة من الضرائب ضمن الحساب. يجب تقديم جميع المساهمات في Roth IRA على شكل نقدي.
بينما لا يمكنك خصم مساهماتك من الضرائب، يمكنك سحب الأموال من حسابك Roth IRA معفاة تمامًا من الضرائب بعد سن 59½ طالما أنك احتفظت بالحساب لمدة خمس سنوات على الأقل. يمكنك أيضًا سحب مساهماتك معفاة من الضرائب في أي وقت دون الحاجة لتلبية متطلبات السن وفترة الاحتفاظ بالحساب، ولكن في هذه الحالة ستخضع الأرباح للضرائب.
نقاط رئيسية حول Roth IRA والضرائب
يعد Roth IRA وسيلة ممتازة موفرة للضرائب لتوفير المال لمرحلة التقاعد والاستمتاع بدخل معفى من الضرائب بعد سن 59½. وضعت خدمة الإيرادات الداخلية حداً للمساهمات السنوية في حساب Roth IRA. اعتبارًا من عام 2023، سيكون الحد الأقصى للمساهمة السنوية هو 6,500 دولار لأولئك الذين تقل أعمارهم عن 50 عامًا، و7,500 دولار لأولئك الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا أو أكثر. هناك أيضًا حدود للدخل تطبق على حساب Roth IRA. اعتبارًا من عام 2023، يمكنك المساهمة في حساب Roth IRA إذا:
يعتبر حساب Roth IRA حساب تقاعد مرن نسبيًا - لا توجد توزيعات دنيا إلزامية (RMDs)، ويمكن الاحتفاظ بالحساب إلى أجل غير مسمى. يمكن الاحتفاظ بمجموعة متنوعة من الأصول المالية والأدوات في حساب Roth IRA، بما في ذلك الأسهم، والسندات، والصناديق المتداولة في البورصة (ETFs)، والصناديق المشتركة والمزيد.
تعتبر مصلحة الضرائب الأمريكية العملة الرقمية شكلاً من أشكال الملكية لأغراض الضرائب. كأصل شرعي، يمكن الاحتفاظ بالعملات الرقمية في حساب Roth IRA. ومع ذلك، لا يمكنك المساهمة بالعملات الرقمية مباشرة في حساب Roth IRA الخاص بك. يجب أن تكون المساهمات دائمًا بصيغة نقدية. في نفس الوقت، من الناحية النظرية، لا يمنعك شيء من شراء العملات الرقمية داخل حساب Roth IRA الخاص بك.
في الواقع، معظم مقدمي حسابات Roth IRA التقليديين لا يقدمون العملات الرقمية كشكل مؤهل للاستثمار ضمن الحسابات التي يقدمونها. هذه هي الطريقة التي تعمل بها حسابات روث الفردية عادةً — فأنت مقتصر على فئات الأصول التي يقدمها موفر الحساب.
ومع ذلك، على مدى السنوات القليلة الماضية، ظهرت فئة جديدة من مقدمي روث إيرا المتخصصين في العملات المشفرة. تقدم هذه الشركات المعنية بإيرا العملات المشفرة إيراس البيتكوين وغيرها من إيراس العملات المشفرة. بعض مقدمي الخدمات البارزين في هذا المجال يشملون iTrustCapital، Bitcoin IRA، BitIRA و Equity Trust.
بشكل عام، خلط الأصول المختلفة شائع جدًا في روث إيرا. ومع ذلك، قد يؤدي صعوبة المزج بين الأصول البديلة، مثل العملات المشفرة والاستثمارات التقليدية، تحت روث إيرا واحدة إلى الحد من خياراتك. على الرغم من أن مجال إيرا العملات المشفرة في تزايد، إلا أنه لا يزال صغيرًا جدًا. فقط عدد قليل من شركات إيرا البيتكوين ومقدمي إيرا العملات المشفرة الآخرين لديهم حضور سوق قوي. وبالإضافة إلى ذلك، يقدم بعض هؤلاء المزودين روث إيرا التي تقتصر على العملات المشفرة فقط.
الخبر الجيد هو أنك قد تجد بعض مقدمي إيرا العملات المشفرة الذين يقدمون مزيجًا من الأصول التقليدية والعملات المشفرة. على سبيل المثال، تقدم iTrustCapital العملات المشفرة واثنان من المعادن الثمينة — الذهب والفضة — كأصول مؤهلة لمنتجها روث إيرا. من خلال استخدام روث إيرا من iTrustCapital، يمكنك الحصول على تعرض للعملات المشفرة كأصل متقلب ولكنه ذو إمكانية نمو عالية، وللمعادن الثمينة التي طالما اعتبرت استثمارات منخفضة المخاطر. بالإضافة إلى ذلك، تقدم iTrustCapital الاستثمار في ما يقرب من 30 عملة مشفرة مختلفة، بما في ذلك جميع العملات الرائدة، ضمن منتج Roth IRA.
أكثر 5 عملات مشفرة شعبية على منصة iTrustCapital
ومع ذلك، إذا كنت تحب فكرة دمج العملات المشفرة والاستثمارات التقليدية تحت حساب Roth IRA، فقد تكون الاستراتيجية المثلى هي فتح حسابين — أو حتى أكثر، إذا كنت تفضل — من حسابات Roth IRA. سيتيح لك حساب واحد، يتم الاحتفاظ به لدى مزود IRA المشفرة، الاستثمار في العملات المشفرة، بينما يمكن استخدام الحساب الآخر، الذي يحتفظ به لدى مزود IRA التقليدية، للتعرض للأصول التقليدية مثل الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشترك.
تسمح لك قواعد IRS بفتح حسابات Roth IRA متعددة، وهذا الخيار يغفل عنه بعض المستثمرين الذين يركزون على التقاعد. من خلال فتح Roth IRA متعددة، والاستثمار في العملات المشفرة وفئات الأصول الأخرى باستخدام حسابات منفصلة، يمكنك تجاوز مشكلة قلة خيارات "IRAs ذات النمط المختلط". لاحظ، مع ذلك، أن حد المساهمة السنوي البالغ 6500 دولار (7500 دولار إذا كنت تبلغ من العمر 50 عامًا أو أكبر) ينطبق عبر جميع حسابات Roth IRA الخاصة بك. لسوء الحظ، لا يمكنك تجاوز هذا الحد عن طريق إعداد عدة حسابات Roth IRA.
يمتلك حساب Roth IRA العديد من الإيجابيات والسلبيات مقارنة بحسابات التقاعد القياسية. لنلقِ نظرة فاحصة على ميزات وعيوب هذا النوع من حسابات التقاعد.
دخل معفى من الضرائب بعد 59½. الميزة الأكثر وضوحاً لحسابات روث إيرا هي القدرة على سحب دخل معفى من الضرائب بعد بلوغ سن 59 ونصف.
عمليات السحب المعفاة من الضرائب للمساهمات قبل 59½. حساب روث إيرا هو حساب تقاعد مرن. يمكنك سحب مساهماتك، ولكن ليس الأرباح، بدون ضرائب قبل بلوغ سن 59 ونصف.
لا حاجة للتوزيعات الدنيا المطلوبة (RMDs). تتطلب معظم حسابات التقاعد القياسية — بما في ذلك الأكثر استخدامًا، وهو 401(k) — منك البدء في أخذ التوزيعات الدنيا المطلوبة (RMDs) من الحساب بعد بلوغ سن معينة. لا تتطلب حسابات روث إيرا مثل هذا الشرط.
تنويع المحفظة في حالة الروث إيرا بالأصول المشفرة. يمكنك تنويع محفظة التقاعد الخاصة بك بشكل عام عن طريق استثمار جزء من أموالك في حساب روث إيرا بالأصول المشفرة. هذا يساعدك على اكتساب تعرض لأصل عالي المخاطر/عالي العائد، وهو العملات المشفرة. هذه الفائدة من حسابات التقاعد روث بالعملات الرقمية ذات صلة بالعديد من المتقاعدين والأفراد في سن ما قبل التقاعد، إن لم يكن معظمهم.
تكوين محافظ التقاعد فقط من الأصول التقليدية (مثل الأسهم والسندات) يؤدي إلى الاعتماد الزائد على هذه الفئات من الأصول. بينما من الحكمة تخصيص الجزء الأكبر من أموالك للأصول منخفضة المخاطر، فإن نقص الأصول البديلة ذات النمو العالي، مثل العملات الرقمية، يحد من الإمكانية الدخلية لهذه الحسابات.
المساهمات غير قابلة للخصم الضريبي. في حين أن حساب روث رائع للحصول على دخل غير خاضع للضريبة في التقاعد، فإن مساهماتك في هذا النوع من الحسابات غير قابلة للخصم الضريبي.
الأرباح المسحوبة قبل سن 59½، أو قبل أن يكون الحساب بعمر 5 سنوات، تكون خاضعة للضريبة. ستكون مضطرًا لدفع ضريبة إذا قمت بسحب الأرباح من حساب روث الخاص بك قبل الوصول إلى متطلبات العمر والمدة الحسابية الدنيا.
حدود الدخل. الأفراد الذين تزيد دخولهم السنوية عن 153,000 دولار، أو 228,000 دولار إذا كانوا يقدمون الضرائب بشكل مشترك مع الزوج، غير مؤهلين للحصول على حساب روث.
حدود مساهمة سنوية منخفضة. حد المساهمة السنوية البالغ 6,500 دولار (7,500 دولار إذا كان العمر أكثر من 50 سنة) عبر جميع حسابات Roth IRA الخاصة بك منخفض نسبياً، مما يقلل من فعالية هذه الحسابات كوسيلة بكفاءة ضريبية.
على الرغم من أن سوق التقاعد Roth IRA للعملات الرقمية لا يزال شاباً ولديه عدد محدود من الخيارات، فإن هناك طرقاً بديلة للاستثمار في العملات الرقمية متاحة لأي شخص ينظر في الاستثمار لأغراض التقاعد. تشمل هذه البدائل صناديق العملات الرقمية، والتخزين، وأنواع أخرى من IRAs المبنية على العملات الرقمية.
العروض الرائدة لمقدمي التقاعد Roth IRA للعملات الرقمية، مثل iTrustCapital وBitIRA وBitcoin IRA، تقدم أيضاً حسابات IRA للعملات الرقمية. هذه في الأساس IRAs تقليدية تحتفظ بالعملات الرقمية في محافظها. الفرق الرئيسي بين هذه حسابات IRAs وRoth IRAs هو كيفية معالجة مساهماتك وسحب الأموال من منظور ضريبي.
مع حسابات Roth IRAs، لا تكون مساهماتك قابلة للخصم الضريبي، لكن سحوباتك المستقبلية عند التقاعد تكون كذلك. على العكس، تحصل على تخفيض ضريبي من مساهماتك في حسابات IRAs التقليدية، لكن تتم محاسبتك ضريبياً على سحوباتك بعد التقاعد. قد يكون المستثمرون ذوو الخبرة مهتمين بـ IRAs ذاتية الإدارة، التي يمكن أن تضم أصول بديلة متنوعة ومتوفرة إما كحسابات IRA تقليدية أو Roth.
من المحتمل أيضًا أن يقوم مقدمو خدمات الاستثمار التقليديون قريبًا بالتوسع في فئة حسابات التقاعد المشفرة ويصبحون منافسين شرسين لمقدمي حسابات التقاعد الفردية الذين يتخصصون في العملات الرقمية. على سبيل المثال، أعلنت شركة فيديليتي للاستثمارات، أكبر مزود لاستثمارات التقاعد في الولايات المتحدة، في أبريل 2022 أنها تخطط لبدء توفير خيار التشفير لحسابات 401(k) الخاصة بها. من المحتمل أن الأمر مجرد مسألة وقت قبل أن تقوم فيديليتي ومنافسيها الرئيسيون بتوسيع خيار التشفير إلى حسابات التقاعد الفردية وRoth IRAs.
التخطيط لسنواتك الرمادية لا يجب أن يقتصر على حسابات التقاعد فقط. أنواع الحسابات الاستثمارية الأخرى هي أيضًا خيار رائع للحصول على مصدر دخل جيد لاحقًا في الحياة. أحد هذه الأنواع من الحسابات هو صندوق استثمار متداول في البورصة (ETF)، وتحديداً صندوق استثمار متداول في العملات الرقمية.
تسمح لك صناديق الاستثمار المتداولة في العملات الرقمية بخلط استثماراتك في العملات الرقمية وفئات الأصول التقليدية في منتج يمكن التداول به في البورصة. تُعتبر هذه الصناديق المتداولة خيارًا رائعًا لمنهج عدم التدخل في إدارة الاستثمارات.
أنواع الصناديق الأخرى — مثل الصناديق المشتركة، وصناديق المؤشرات، والصناديق الائتمانية — مناسبة لمنهج استثماري سلبي ودون تدخل. العديد من هذه الصناديق تقدم مزيجًا من الأصول الرقمية والتقليدية، بينما يعتمد البعض منها فقط على منتجات العملات الرقمية. على سبيل المثال، أكبر صندوق تشفير في العالم، Grayscale Bitcoin Trust (GBTC)، يتيح لك امتلاك البيتكوين كمنتج قائم على المؤشر، دون الحاجة لشرائه مباشرة.
خيار آخر للاستثمار منخفض المخاطر في العملات الرقمية هو التخزين، والذي كان في البداية مرتبطًا بتجميد أموالك على شبكة البلوك تشين للمساعدة في معالجة المعاملات. بمرور الوقت، أصبح التخزين يشير أيضًا إلى مجموعة متنوعة من منتجات الاستثمار في العملات الرقمية على البورصات المركزية (CEXs) ومنصات التداول الرقمية الأخرى.
على سبيل المثال، المدخرات في Bybit تتيح لك الاستثمار في العملات الرقمية للحصول على دخل مرتفع العائد ومضمون رأس المال ومنخفض المخاطر.
بالتأكيد، قد تكون حسابات Roth IRA الرقمية محفوفة بالمخاطر، بسبب تقلبات أسعار العملات الرقمية. ومع ذلك، فإنها تأتي بمزايا ضريبية كبيرة، وتسمح بالتعرض للعملات الرقمية، وهي فئة أصول ذات إمكانات نمو عالية. في الوقت الراهن، فإن مشهد حسابات Roth IRA الرقمية محدود نسبيًا، مع وجود عدد من المزودين المتخصصين في السوق. ومع ذلك، من المرجح أن ينضم مقدمو الاستثمارات التقاعدية التقليدية إلى السباق في المستقبل غير البعيد. عندما يحدث ذلك، ستتوسع خيارات المنتجات الخاصة بك بشكل كبير.
في هذه الأثناء، لا تنسى أن تخطيط التقاعد ليس مقتصرًا على حسابات روث IRA أو أنواع أخرى من حسابات التقاعد. المنتجات البديلة، مثل ادخارات Bybit وأنواع أخرى من صناديق العملات الرقمية، تُعد أيضًا خيارًا جيدًا للاستثمار منخفض المخاطر في سنواتك الأفضل المقبلة.